Dla wielu Polaków zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest jedyną szansą na zakup wymarzonego mieszkania. Czy w 2024 roku o hipotekę będzie łatwej? Sprawdźmy.

Druga połowa 2023 roku przyniosła ogromne ożywienie na rynku kredytów hipotecznych. Najważniejszą przyczyną zwiększonego popytu na hipoteki był start programu Bezpieczny Kredyt 2 proc., który umożliwiał spłatę kredytu na preferencyjnych warunkach finansowych aż przez 10 lat. Zainteresowanie programem przeszło najśmielsze oczekiwania zarówno rządzących, jak i banków, a według stanu na 28 grudnia 2023 r. liczba złożonych przez Polaków wniosków przekroczyła 100 tys.

Ze względu na ogromne zainteresowanie programem, pula środków na dopłaty wyczerpała się szybciej, niż przewidywali to rządzący. Z tego powodu od 2 stycznia br. banki przestały przyjmować wnioski o bezpieczny kredyt — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB.

Czy w takich okolicznościach Polacy wciąż sięgają po kredyty tak chętnie, jak w drugiej połowie 2023 roku? Czy w 2024 o kredyt hipoteczny na standardowych warunkach będzie łatwiej?

Kredyty hipoteczne w 2024 roku

Od października 2023 roku referencyjna stopa procentowa pozostaje na niezmiennym poziomie 5,75 p.p.

Mimo niezmiennych stóp procentowych, na przestrzeni ostatnich miesięcy mogliśmy obserwować niewielkie spadki WIBOR-u. W efekcie spadków raty kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem nieznacznie spadły. Od czerwca 2023 r. dla hipotek na poziomie 300 – 500 tys. zł obniżki wyniosły średnio od kilkudziesięciu do 200 — 400 zł — tłumaczy ekspertka.

Zakończenie programu Bezpieczny kredyt 2 proc. spowodowało, że popyt na hipoteki wyraźnie osłabł. Produkty kredytowe na standardowych warunkach wciąż pozostają bowiem zbyt drogie dla wielu gospodarstw domowych. W odpowiedzi na takie realia banki postanowiły ułatwić swoim klientom dostęp do finansowania.

Jak wynika ze styczniowej ankiety przeprowadzonej przez Heritage Real Estate Investment Trust (HREIT), zdolność kredytową trzyosobowej rodziny z dochodem na poziomie dwóch średnich krajowych, banki wyliczyły średnio na nieco ponad 672 tys. złotych. To aż o 45% więcej niż rok temu i o ponad 5% więcej niż w grudniu 2023. W odstępie jednego miesiąca to naprawdę duża zmiana.

Warto pamiętać, że kwota zdolności kredytowej wskazana przez HREIT jest kwotą uśrednioną. W praktyce oznacza to, że niektóre banki pożyczą przykładowej rodzinie 672 tys. zł, inne pożyczą mniej, a jeszcze inne — więcej. Właśnie dlatego tak ważne jest, by przed złożeniem wniosku kredytowego z pomocą doświadczonego eksperta kredytowego dokładnie porównać oferty poszczególnych kredytodawców i wyliczyć zdolność kredytową w każdej z nich. Dla tej samej rodziny różnice mogą wynosić kilkadziesiąt, a nierzadko nawet kilkaset tysięcy złotych — wyjaśnia Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Jaka jest przyczyna wzrostu zdolności kredytowej?

Wzrostu zdolności kredytowej nie sposób tłumaczyć rosnącymi zarobkami czy spadkiem oprocentowania kredytów. Skala zmian w przypadku obu czynników była bowiem zbyt mała. Za korzystnymi dla kredytobiorców zmianami stoi więc przede wszystkim zmiana polityki banków, które chcą, płynąć na fali, utrzymać jak najwyższą sprzedaż kredytów mieszkaniowych.

Zdolność kredytowa w 2024 roku

Jak przewidują eksperci, w 2024 roku wynagrodzenia Polaków mają rosnąć — w dodatku szybciej niż inflacja. Jeśli tak rzeczywiście się stanie, bardzo prawdopodobne jest, że zdolność kredytowa polskich rodzin będzie jeszcze wyższa. Jeśli dołożymy do tego obniżki stóp procentowych, na które, mimo sceptycznych prognoz ekonomistów — rynek ma ogromną nadzieję — kredyty hipoteczne staną się nie tylko łatwiej dostępne, ale także tańsze.

Następca Bezpiecznego Kredytu 2 proc.

Jak prognozują eksperci, w II połowie roku dostęp do hipotek będzie jeszcze łatwiejszy. Chcąc wesprzeć osoby, których nie stać na spłatę kredytu hipotecznego na standardowych warunkach, rząd pracuje obecnie nad programem Mieszkanie na Start. Mieszkanie na Start to unowocześniona i zaktualizowana wersja bezpiecznego kredytu, która pozwala na spłatę kredytu z preferencyjnym oprocentowaniem. Po spełnieniu określonych kryteriów będą mogli skorzystać z niego single, rodziny oraz osoby pozostające w związkach partnerskich (więcej o zasadach programu przeczytasz w artykule Co zamiast kredytu 2%? Nowy program Mieszkanie na start) Zgodnie z aktualnymi komunikatami rządzących nabór wniosków do programu Mieszkanie na Start rozpocznie się dopiero w II połowie 2024 roku.

Program Mieszkanie na Start pozwala zaciągnąć kredyt hipoteczny z preferencyjnym oprocentowaniem. Co ważne — największe korzyści przyniesie on rodzinom wielodzietnym. W przypadku pięcioosobowych i większych gospodarstw domowych rząd zredukuje oprocentowanie finansowania do 0%. Raty hipoteki będą więc zdecydowanie niższe niż w przypadku bezpiecznego kredytu — podsumowuje specjalistka FIN-HUB.