Przygotowania do wnioskowania o kredyt hipoteczny warto rozpocząć co najmniej kilka miesięcy przed planowaną datą złożenia wniosku. Dlaczego? Aby działając w przemyślany i zaplanowany wcześniej sposób, zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku.

Kredyty hipoteczne to długoterminowe zobowiązania spłacane z reguły przez kilkadziesiąt lat. Nic więc dziwnego, że przed wydaniem decyzji o przyznaniu hipoteki banki drobiazgowo sprawdzają nie tylko kredytowaną nieruchomość, ale także samego wnioskującego.

Udzielając finansowania na kilkaset tysięcy złotych, bank musi maksymalnie ograniczyć swoje ryzyko. Z tego powodu skrupulatnie prześwietla wnioskującego, biorąc pod lupę jego sytuację finansową, osobistą oraz rzetelność w spłacaniu aktywnych zobowiązań finansowych — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB.

Aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową, warto rozpocząć przygotowania do wnioskowania o kredyt co najmniej kilka miesięcy przed planowaną datą złożenia wniosku. Podjęte odpowiednio wcześnie, przemyślane i zaplanowane działania pomogą Ci „naprawić” obszary, które tego wymagają i poprawić swoją wiarygodność w oczach instytucji finansowej. Od czego zacząć?

8 rad, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku

1. Porozmawiaj z pracodawcą

Jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę na czas określony lub wykonujesz obowiązki w oparciu o umowę cywilnoprawną, porozmawiaj z pracodawcą o możliwości zawarcia umowy o pracę na czas nieokreślony. W oczach banku taka forma zatrudnienia jest najbardziej bezpieczną i stabilną, co już na starcie zadziała na Twoją korzyść.

Rozmawiając z pracodawcą, postaw sprawę jasno i szczerze powiedz o swojej motywacji. Istnieje duża szansa, że Twój szef doceni autentyczny i szczery przekaz i zgodzi się na zmianę. Zwłaszcza jeśli wyznaje podobne wartości — wskazuje Karolina Kwiecińska.

Jeśli decyzja przełożonego będzie negatywna, dobrym rozwiązaniem będzie znalezienie banku, która przychylnym okiem patrzy na osoby osiągające dochody z innych niż umowa na czas nieokreślony źródeł.

2. Wybierz kredyt z ratami równymi

Większość banków oferuje kredyty hipoteczne z ratami równymi lub malejącymi. Do zaciągnięcia hipoteki z malejącą ratą banki wymagają wyższej niż w przypadku rat równych zdolności kredytowej. W początkowym okresie spłaty kwoty rat malejących są bowiem o 20 — 25% wyższe niż rat równych. Wybór równych rat okaże się więc korzystny dla Twojej zdolności do spłaty.

3. Zadbaj o jak najwyższy wkład własny

W zależności od banku minimalna wartość wkładu własnego wynosi obecnie 10 (przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) lub 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Jeśli wniesiesz wyższy wkład własny, poprawisz swoją wiarygodność w oczach kredytodawcy i zwiększysz szanse na pozytywną decyzję.

Warto przy tym pamiętać, że wkładem własnym może być nie tylko gotówką, ale także inna nieruchomość nieobciążoną hipoteką, środki zgromadzone na PPK, na rachunkach IKE lub IKZE, pożyczka z zakładu pracy, czy wydatki poniesione na uzbrojenie działki i wykonanie fundamentów — w przypadku budowy domu — dodaje Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

4. Rozważ wzięcie kredytu z dodatkowym kredytobiorcą

Planowałeś wnioskować o kredyt hipoteczny samodzielnie? Rozważ złożenie wniosku z dodatkowym kredytobiorcą — np. partnerem lub rodzicem. Jeśli o kredyt wnioskuje więcej niż jedna osoba, bank wylicza zdolność kredytową, biorąc pod uwagę zarobki i obciążenia obu kredytobiorców.

Nie każdy dodatkowy kredytobiorca sprawi jednak, że zdolność kredytowa i szanse na pozytywną decyzję banku wzrosną. „Idealny kandydat” powinien mieć stabilne źródło dochodu i niezłe zarobki. Nie może mieć jednak kiepskiej historii kredytowej w BIK-u ani przewyższających dochody aktywnych zobowiązań kredytowo-pożyczkowych — wskazuje ekspertka.

5. Rozważ zawarcie intercyzy

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a Twoja „druga połowa” ma kiepską historię kredytową w BIK-u, zarabia zdecydowanie mniej niż Ty lub spłaca kilka kredytów, które znacząco obciążają domowy budżet, rozważ zawarcie intercyzy. Dokument sprawi, że będziesz mógł wnioskować o kredyt samodzielnie, a kiepski BIK małżonka nie zaważy na decyzji kredytowej banku.

6. Nie przelewaj pieniędzy na konto partnera

Wnioskując o kredyt hipoteczny, będziesz musiał dostarczyć bankowi wyciągi z rachunku osobistego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy.

Analizując zawarte w wyciągach informacje, kredytodawca zweryfikuje, jaka kwota wynagrodzenia wpływa co miesiąc na Twoje konto i ile pieniędzy zostaje Ci „na życie”. Regularne przelewy na rachunek partnera czy innej bliskiej osoby mogą wskazywać, że masz kogoś na utrzymaniu i wzbudzić podejrzenia kredytodawcy — wyjaśnia specjalistka FIN-HUB.

7. Zrezygnuj z kart kredytowych i linii debetowych

Nawet jeśli nie korzystasz z przyznanych przez bank limitów na kartach kredytowych i debetowych, kredytodawca potraktuje je jako aktywne zobowiązania. Zakłada bowiem, że w każdej chwili możesz po nie sięgnąć. Jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, zrezygnuj z linii kredytowych. Pamiętaj, że proces ich „zamykania” może potrwać nawet dwa miesiące. Dyspozycję likwidacji złóż więc odpowiednio wcześniej.

8. Nawiąż współpracę z doświadczonym ekspertem kredytowym

Statystyczny Kowalski, który nigdy wcześniej nie sięgał po kredyt hipoteczny, nie dysponuje wiedzą na temat bankowych procedur, wymagań kredytodawcy oraz tego, jak w praktyce odbywa się badanie zdolności kredytowej.

Nieświadomie popełniane błędy często skutkują przykrymi dla wnioskującego konsekwencjami: niższą zdolnością kredytową, zawyżonymi kosztami finansowania, a nawet negatywną decyzją kredytową — podkreśla Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Współpraca z doświadczonym ekspertem kredytowym pozwoli zminimalizować ryzyko odmownej decyzji i zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu na najlepszych warunkach.

Specjalista pomoże nie tylko w samym procesie wnioskowania o kredyt. Jeśli zgłosisz się do niego kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku, drobiazgowo przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże skuteczne sposoby na poprawę wizerunku w oczach banku i zwiększenie szans na hipotekę. Niczym najlepszy przewodnik poprowadzi Cię „za rękę”, odpowie na wszystkie pytania i rozwieje wątpliwości. A ze względu na to, że wynagradza go kredytujący bank, za swoją pomoc nie weźmie od Ciebie ani złotówki — podsumuje specjalistka FIN-HUB.