Na początku 2022 roku Komitet Narodowej Grupy Roboczej zdecydował, że dotychczas obowiązujący w umowach kredytowych wskaźnik WIBOR będzie sukcesywnie zastępowany WIRON-em. Choć banki potrzebowały sporo czasu, aby przygotować procedury i kwestie formalne, pierwsze umowy oparte o WIRON pojawią się na rynku jeszcze w czerwcu. Czy ich warunki będą korzystne dla kredytobiorców?

WIRON (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny będący podstawą oprocentowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Ilustruje on wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. Bezpośredni wpływ na wartość WIBOR-u ma wysokość ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych.

Zważywszy na ostatnie podwyżki stóp procentowych, wartość WIBOR-u regularnie rosła. W dniu 7 czerwca wartość WIBOR 3M osiągnęła wartość 6,90 a 6M – 6,95% – wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB. Ze względu na fakt, że oprocentowanie kredytów reguluje się – w zależności od WIBOR-u w okresach 3 lub 6-miesięcznych jest wskaźnikiem mało stabilnym i co ważne – nie odzwierciedla realnych wartości transakcji, a jedynie „patrzy w przyszłość” – dodaje ekspertka.

WIRON zamiast WIBOR-u

Na początku 2022 roku Komitet Narodowej Grupy Roboczej zdecydował, że dotychczas obowiązujący w umowach kredytowych wskaźnik WIBOR będzie sukcesywnie zastępowany WIRON-em.
WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) wylicza się na podstawie transakcji jednodniowych (depozytów overnight) zawieranych przez banki nie tylko z innymi bankami, ale także z przedsiębiorstwami i instytucjami finansowymi. WIRON odzwierciedla więc realny koszt pożyczania pieniędzy, a co za tym idzie, jest bardziej stabilny i mniej odporny na zmiany niż WIBOR.
Choć banki mogły udzielać kredytów opartych o wskaźnik WIBOR już pod koniec ubiegłego roku, żadna instytucja finansowa nie była na to gotowa.

Trudno się dziwić. Tak potężna zmiana wymaga modyfikacji procedur, dokumentów, a nawet systemów informatycznych. Można było się więc spodziewać, że wdrożenie WIRON-u do umów kredytowych potrwa co najmniej kilka miesięcy – dodaje Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Pierwsze umowy z WIRON-em gotowe już w czerwcu

Pod koniec maja ING Bank Śląski poinformował, że od 26 czerwca będzie udzielał kredytów mieszkaniowych z oprocentowaniem zmiennym opartych o wskaźnik referencyjny WIRON 1M. Na oprocentowanie kredytu będzie składać się wskaźnik referencyjny oraz marża banku. Propozycja ING Banku Śląskiego jest skierowana wyłącznie dla nowych kredytobiorców, którzy złożą wniosek o kredyt mieszkaniowych 26 czerwca lub później. Osoby, które spłacają kredyty oparte o stopę referencyjną WIBOR, będą musiały pozostać przy aktualnych warunkach.

Ze względu na fakt, że podstawą oprocentowania będzie WIRON 1M stopa składana, rata kredytu będzie zmieniać się co miesiąc. Warto jednak pamiętać, że ze względu na sposób wyliczania WIRON-u będzie dokładnie odzwierciedlać realne wartości transakcji, co z punktu widzenia kredytobiorcy będzie zdecydowanie lepszym rozwiązaniem – tłumaczy specjalistka FIN-HUB.

Aktualne stawki WIBOR i WIRON – która jest niższa?

Na dzień 07.06 wartość wskaźnika WIBOR 1M wyniosła 6,85%, WIRON-u 1M – 5,91037%.

Choć wartość WIRON-u jest niższa niż WIBOR-u, a raty kredytów opartych o WIRON również będą niższe, różnice nie będą spektakularne. Przy kredycie o wartości 400 000 zł mogą wynieść około 300 – 400 zł miesięcznie. Z drugiej strony, w czasie tak wysokiej inflacji i rosnących kosztów życia, każda dodatkowa oszczędność dla wielu gospodarstw domowych okaże się na wagę złota – podsumowuje Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB.