Przy aktualnych cenach nieruchomości zgromadzenie wymaganego przez banki wkładu własnego dla wielu Polaków stanowi ogromne wyzwanie. Dzięki programowi Mieszkanie bez wkładu własnego wiele osób może sięgnąć po kredyt bez konieczności posiadania w portfelu kilkudziesięciu tysięcy złotych. W artykule omówimy nowe zasady programu. Wyjaśnimy także, kto i na jakich warunkach może sięgnąć po finansowanie bez wpłaty własnej.

Jak wskazują dane NBP w sześciu największych miastach Polski średnia kwota ofertowa mieszkania wyniosła w 2022 roku 10 860 zł za m2. Kupno średniego lokum wiąże się więc z wydatkiem na poziomie 400 – 500 tys. zł.

Choć możliwości finansowe wielu Polaków pozwalają na terminową spłatę kredytu hipotecznego, zgromadzenie wymaganego przez bank wkładu własnego bywa zdecydowanie większym wyzwaniem. Nawet jeśli weźmiemy pod uwagę wyłącznie banki, które umożliwiają zaciągnięcie finansowania przy wpłacie 10 proc. wartości nieruchomości — tłumaczy Karolina Kwiecińska, Ekspert kredytowy FIN-HUB.

Aby umożliwić takim osobom kupno wymarzonego M, rząd wprowadził program Mieszkanie bez wkładu własnego. Na czym polega w praktyce i kto może z niego skorzystać?

Na czym polega program Mieszkanie bez wkładu własnego?

Program Mieszkanie bez wkładu własnego jest kierowany do osób, które są w stanie spłacać kredyt hipoteczny, jednak nie mogą zgromadzić wymaganego do wzięcia kredytu hipotecznego wkładu własnego. Zastępstwem wkładu jest udzielana przez BGK gwarancja. Objęta gwarancją część hipoteki może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wartości nieruchomości, maksymalnie 100 tys. zł.

Pieniądze z kredytu z gwarancją można przeznaczyć nie tylko na zakup mieszkania, ale również domu jednorodzinnego (także z wykończeniem), budowę domu jednorodzinnego, także z wykończeniem i zakupem działki budowlanej — dodaje Karolina Kwiecińska, Ekspert kredytowy FIN-HUB.

Kto może skorzystać z programu?

Z programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą skorzystać osoby, które mają zdolność kredytową, ale nie są w stanie zgromadzić wymaganego przez bank wkładu własnego. Program jest dostępny dla rodzin, osób żyjących w nieformalnych związkach (pod warunkiem, że mają wspólne dziecko) oraz tych żyjących w pojedynkę, które:

  • nie są właścicielami mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wyjątkiem są rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci. W momencie składania wniosku kredytowego mogą one posiadać inne mieszkanie. W przypadku rodzin z 2 dzieci nie może być ono większe niż 50 m2, rodzin z trojgiem dzieci nie większe niż 75 m2, rodzin z czworgiem dzieci nie większe niż 90 m2. Dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje;
  • nie dokonały darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego na rzecz członka rodziny w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku kredytowego;
  • nie przekroczyły ustawowego limitu ceny mieszkania. Aktualne limity znajdziesz na stronie BGK: https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/zabezpieczenie-kredytu/gwarancja-wkladu-wlasnego/#c24459.

Kredytobiorcy, którzy w czasie spłaty kredytu powiększą gospodarstwo domowe o drugie lub kolejne dziecko, mogą skorzystać z mechanizmu spłaty rodzinnej. W przypadku drugiego, jej wysokość wynosi 20 tys. zł, w przypadku trzeciego i kolejnego – 60 tys. zł.

Mieszkanie bez wkładu własnego — w których bankach?

Możliwość pozyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego nie jest dostępna we wszystkich bankach. Obecnie kredyt z gwarancją BGK oferują:

  • Alior Bank S.A.,
  • Bank Ochrony Środowiska S.A.,
  • Bank Pekao S.A.,
  • Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
  • Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
  • BPS S.A.,
  • PKO Bank Polski S.A.,
  • Santander Bank Polska S.A.

Jak wnioskować o kredyt z programem Mieszkanie bez wkładu własnego?

Złożenie wniosku o kredyt z programem Mieszkanie bez wkładu własnego nie różni się znacząco od procedury pozyskiwania finansowania w standardowy sposób. Wyjątkiem jest konieczność dostarczenia kredytodawcy dokumentów, które potwierdzą spełnienie warunków programu.

W programie uczestniczy obecnie 8 banków, każdy z nich oferuje kredyty na nieco innych warunkach. Inaczej podchodzi także do kwestii badania zdolności kredytowej. Także w przypadku kredytu hipotecznego bez wkładu własnego skorzystanie z pomocy doświadczonego eksperta finansowego, który pomoże wybrać maksymalnie dostosowany do potrzeb wnioskującego produkt, jest kluczowe — podsumowuje Karolina Kwiecińska, Ekspert kredytowy FIN-HUB.

Mieszkanie bez wkładu własnego — co się zmieni?

Na początku listopada Sejm przyjął ustawę o kooperatywach mieszkaniowych, która wprowadziła zmiany w programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Co się zmieni?

  • Wyższy limit cenowy mieszkania. Limit cenowy metra kwadratowego mieszkania, które kwalifikuje się do programu, będzie wyższy. Dzięki temu z programu będzie mogło skorzystać więcej osób.
  • Otwartość na osoby, które dysponują wymaganym przez banki wkładem własnym w wysokości 20%. Choć tacy kredytobiorcy nie skorzystają z gwarancji BGK, mogą skorzystać ze spłaty rodzinnej, która dla wielu gospodarstw domowych będzie realnym odciążeniem domowego budżetu.
  • Brak limitu minimalnej i maksymalnej gwarancji. Obecnie objęta gwarancją część hipoteki może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wartości nieruchomości. Po zmianach wartość gwarancji będzie elastyczna i dostosowana do możliwości kredytobiorcy i wymagań banku. Ważny, by wkład własny i kwota objęta gwarancją wynosiły w sumie 20%.
  • Preferencje dla osób, które zaciągną kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową. Osoby, które zdecydują się sięgnąć po kredyt ze stałym oprocentowaniem, otrzymają wsparcie w postaci spłat rodzinnych, nawet jeśli będą dysponować wyższym niż 20% wartości nieruchomości wkładem własnym.

Co ciekawe, modyfikacje dotyczą nie tylko zasad udziału w programie, ale także samej nazwy. Program Mieszkanie bez wkładu własnego stanie się programem Rodzinne Kredyty Mieszkaniowe.

Zmiany wejdą w życie 01.03.2023 roku.