Z powodu podwyżek stóp procentowych uzyskanie kredytu mieszkaniowego jest dziś zdecydowanie trudniejsze niż kilkanaście miesięcy temu. W artykule podpowiemy, co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania.

Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe aż 11 razy. Takie decyzje to element walki z rosnącą inflacją, czyli spadkiem wartością pieniądza. Efektem ubocznym podwyżek jest wzrost wskaźnika WIBOR — kluczowego elementu oprocentowania kredytów ze zmienną stopą procentową. A wyższy WIBOR, to wyższe raty. W przypadku kredytów mieszkaniowych — nawet o 80 – 90%!

Dlaczego obecnie tak trudno uzyskać kredyt hipoteczny?

Z powodu rosnących stóp procentowych raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym urosły o kilkadziesiąt procent. Aby spłacić zobowiązanie w wysokości kilkuset tysięcy złotych, statystyczne gospodarstwo domowe musi mieć na koncie zdecydowanie więcej pieniędzy niż kilkanaście miesięcy temu. Biorąc pod uwagę fakt, że w ślad za podwyżkami rat nie poszły niestety podwyżki wynagrodzenia, taki scenariusz to dla wielu z nich jest jedynie marzeniem. Przy niezmiennym wynagrodzeniu dostępna w bankach kwota finansowania (czyli zdolność kredytowa) jest więc dziś zdecydowanie mniejsza niż w okresie przed podwyżkami. Na obniżoną zdolność wpływają jednak nie tylko rekordowo wysokie stopy procentowe, ale także coraz wyższa inflacja oraz zaostrzone kryteria udzielania kredytów hipotecznych w bankach.

Kredyt na mieszkanie lub dom w okresie wysokich stóp procentowych

Choć liczba udzielanych kredytów hipotecznych znacząco zmalała, wciąż wielu Polaków kupuje mieszkania na kredyt. Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej w I połowie 2022 roku Polacy zaciągnęli 90,8 tys. kredytów mieszkaniowych na kwotę 31,59 mld zł.

W przypadku wielu osób zakup mieszkania i zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego nie jest wyborem, lecz swego rodzaju koniecznością podyktowaną rozmaitymi okolicznościami życiowymi. Dla takich osób wiedza o tym, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku i jak dostać kredyt na najkorzystniejszych warunkach finansowych może okazać się bardzo ważna — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, Ekspert kredytowy FIN-HUB.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

Jeśli mimo wysokich stóp procentowych i zaostrzonych kryteriów udzielania kredytów hipotecznych chcesz ubiegać się o kredyt na mieszkanie, dowiedz się, jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania.

1. Zrób porządki w finansach

Oceniając Twoją zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę szereg czynników. Są to m.in.: kwota kredytu, wysokość i źródło dochodów, wymagany wkład własny, raty spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek, limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych czy historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli planujesz wnioskować o kredyt mieszkaniowy za kilka czy kilkanaście miesięcy, już dziś wciel w życie działania, które pomogą Ci zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy. Co możesz zrobić, aby dostać kredyt hipoteczny w czasie wysokich stóp procentowych?

  • Jeśli wykonujesz obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej lub pracujesz na umowę o pracę na czas nieokreślony, porozmawiaj z szefem o możliwości zmiany formy zatrudnienia na umowę o pracę na czas nieokreślony. W oczach banków to najbardziej stabilna (i co za tym idzie najbardziej preferowana) forma zatrudnienia.
  • Rozważ obniżenie limitów bądź rezygnację z kart kredytowych i linii debetowych. Czy wiesz, że analizując Twoją zdolność kredytową, bank potraktuje limity na kartach kredytowych i liniach debetowych jako aktywne kredyty? Nawet jeśli nie korzystasz z udostępnionych przez bank środków lub wykonujesz jedynie niewielka część limitu. Jeśli zrezygnujesz z kart kredytowych i linii debetowych, Twoja zdolność kredytowa automatycznie wzrośnie.
  • Rozważ spłatę niewielkich kredytów gotówkowych. Jeśli spłacasz obecnie kredyty gotówkowe lub raty, rozważ ich wcześniejszą spłatę. Dzięki temu zmniejszysz wysokość miesięcznych obciążeń finansowych, a Twoja zdolność kredytowa wzrośnie.

Ważne, aby takie działania rozpocząć co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt. Jeśli w momencie składania wniosku przyszły kredytobiorca będzie pracował na umowie na czas nieokreślony jedynie od miesiąca czy dwóch, tylko nieliczne banki spojrzą na takiego Kredytobiorcę przychylnie. Do zamknięcia produktów kredytowych także potrzeba co najmniej dwóch miesięcy — radzi Karolina Kwiecińska, Ekspert kredytowy FIN-HUB.

2. Wygeneruj raport BIK

Raport BIK to dokument, który ilustruje Twoją historię kredytową — pokazuje, czy w ciągu ostatnich miesięcy i lat spłacałeś raty kredytów i pożyczek w terminie. Dokument zawiera także scoring BIK — ocenę punktową, która pomaga instytucjom finansowym ocenić ryzyko wynikające z zawarcia z Tobą umowy kredytowej. Wysoki scoring znacząco zwiększy Twoje szanse na otrzymanie finansowania, zbyt niski może zupełnie je przekreślić.

3. Rozważ wzięcie kredytu z partnerem lub członkiem rodziny

Jeśli to możliwe, rozważ zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego razem z inną osobą: partnerem lub członkiem rodziny. Pamiętaj jednak, że idealnym kredytobiorcą w oczach banku będzie osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony, z jak najwyższą pensją, jak najniższymi obciążeniami i bardzo dobrą historią kredytową. Osoba, która zarabia niewiele, nieterminowo spłaca raty kredytów i pożyczek lub ma kilka własnych kredytów może sprawić, że szanse na kredyt, zamiast wzrosnąć, zmaleją.

4. Złóż wnioski do kilku banków

Chcesz uzyskać kredyt na mieszkanie na najlepszych warunkach? Złóż wnioski nie do jednego, lecz do kilku banków. Każdy z nich — choć opiera ocenę na podstawie tych samych parametrów — stosuje własny system kalkulacji zdolności kredytowej. Efekt? Różnice w zdolności kredytowej wynoszące kilkadziesiąt a nierzadko nawet kilkaset tysięcy złotych. Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania, złóż wniosek nie do jednego, lecz do trzech banków (ważne — nie powinno być ich więcej. Zbyt duża liczba złożonych wniosków może negatywnie odbić się na scoringu, zmniejszając Twoje szanse na pozytywną decyzję).

5. Skorzystaj z wiedzy i doświadczenia sprawdzonego eksperta kredytowego

Nieocenionym wsparciem w pozyskaniu kredytu w czasach wysokich stóp procentowych okaże się doświadczony ekspert kredytowy. Dlaczego? Dzięki praktycznej wiedzy dotyczącej procedur kredytowych w poszczególnych bankach pomoże wyselekcjonować oferty, które dają największe prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej. Sprawdzi także, jak kształtuje się Twoja zdolność kredytowa w poszczególnych instytucjach, wyliczy odsetki, pomoże zinterpretować wyniki raportu BIK i wesprze Cię na kolejnych etapach procedury kredytowej: podczas wypełniania wniosku, kompletowania dodatkowych dokumentów czy składania dokumentów w banku.

Zwłaszcza dla osób, które nigdy wcześniej nie wnioskowały o kredyt niewielkie z pozoru błędy, mogą skutecznie przekreślić starania o pozyskanie finansowania. Jak pokazuje moje doświadczenie, wielu wnioskujących o kredyty mieszkaniowe mogłoby uniknąć negatywnej decyzji kredytowej, gdyby tylko… w odpowiednim momencie zwrócili się po profesjonalne wsparcie. Zwłaszcza że dla potencjalnego kredytobiorcy nie wiąże się ono z żadnymi dodatkowymi kosztami — podsumowuje.

Więcej powodów, dlaczego warto skorzystać z usług doświadczonego eksperta kredytowego znajdziesz w artykule 6 powodów, dlaczego potrzebujesz doświadczonego eksperta kredytowego właśnie teraz?