Dobry kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom powinien być nie tylko niedrogi, ale także precyzyjnie dostosowany do konkretnych potrzeb i oczekiwań kredytobiorcy. W artykule wyjaśnimy, jak go znaleźć i co warto sprawdzić przed zawarciem umowy kredytowej.

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie spłacane nawet przez 30 czy 35 lat. Ze względu na długofalowe konsekwencje wyboru tego jedynego, warto podjąć decyzję o wyborze konkretnego produktu w przemyślany, racjonalny sposób.

Jeśli po kilku miesiącach czy latach okaże się, że kredyt hipoteczny nie spełnia oczekiwań kredytobiorcy, a na rynku istnieją produkty na zdecydowanie lepszych warunkach, hipotekę można refinansować. Cała procedura wiąże się jednak z koniecznością ponownego wyliczania zdolności kredytowej (warto pamiętać, że dziś będzie ona zdecydowanie niższa niż kilka lat temu), dostarczania dokumentów i realizacji całej procedury kredytowej od początku. Aby uniknąć takiego scenariusza, warto poświęcić czas na znalezienie produktu, który precyzyjnie odpowie na oczekiwania wnioskującego już na starcie — wyjaśnia — Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Najlepszy kredyt hipoteczny 2022 — co to znaczy?

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach? Dobry kredyt hipoteczny powinien harmonijnie łączyć uniwersalne zalety z walorami, które odpowiedzą na konkretne potrzeby pożyczkobiorcy.

Kredyt hipoteczny, który całkowicie spełni oczekiwania małżeństwa marzącego o wybudowaniu wymarzonego domu pod miastem, nie musi być najlepszym wyborem dla singla, który chce kupić kawalerkę w centrum Warszawy — tłumaczy Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB. Jeśli weźmiemy pod uwagę odmienne oczekiwania i możliwości finansowe każdego z wnioskujących, wniosek wydaje się oczywisty — obiektywnie najlepszy kredyt hipoteczny nie istnieje. Kluczem do sukcesu jest znalezienie produktu, który precyzyjnie spełni konkretne oczekiwania kredytobiorcy — dodaje ekspertka.

Co warto sprawdzić, analizując oferty poszczególnych kredytodawców?

Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku? Przed analizą dostępnych na rynku ofert kredytów hipotecznych warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

  • jakiej kwoty kredytu potrzebuję;
  • ile pieniędzy w skali miesiąca jestem w stanie przeznaczyć na spłat raty;
  • jakie jest moje źródło (lub źródła — jeśli jest ich kilka) dochodów;
  • czy będę wnioskował o kredyt samodzielnie, a może z parterem lub członkiem rodziny;
  • czy do tej pory terminowo regulowałem/am raty spłacanych kredytów i pożyczek;
  • jaką kwotą wkładu własnego dysponuję;
  • czy dopuszczam wzrost miesięcznej raty na skutek podwyżki stóp procentowych;
  • czy rozważam wcześniejszą spłatę kredytu;
  • czy zależy mi na dodatkowych udogodnieniach, np. wakacjach kredytowych.

Odpowiedzi na pytania będą cennym źródłem informacji, które pomogą Ci znaleźć maksymalnie dostosowaną do Twoich potrzeb ofertę i tworzyć własny ranking kredytów hipotecznych.

Wiesz już, czego potrzebujesz? Czas na analizę ofert kredytowych.

Na co zwrócić uwagę, chcąc uzyskać kredyt mieszkaniowy dostosowany do swoich potrzeb?

Chcesz znaleźć kredyt na budowę domu lub kupno mieszkania, który będzie w maksymalnie dostosowany do Twoich potrzeb i zawartości portfela?

Jeśli:

  • zależy Ci na jak najniższej racie, wyselekcjonuj banki, które pozwalają na spłatę zobowiązania nawet przez 35 lat. Dzięki rozłożeniu spłaty na maksymalny okres terminowa spłata kredytu hipotecznego nie obciąży nadmiernie Twojego portfela;
  • dysponujesz wkładem własnym w wysokości 10% wartości nieruchomości, sprawdź, którzy kredytodawcy umożliwiają wpłatę 10% przy jednoczesnym ubezpieczeniu pozostałych 10% polisą niskiego wkładu własnego;
  • zależy Ci na tym, aby rata kredytu hipotecznego nie wzrosła, sprawdź, które instytucje finansowe oferują kredyty z okresową stałą stopą oprocentowania. Upewnij się także, przez jaki okres (w zależności od banku wynosi on z reguły od 3 do 5 lat) będzie mógł płacić ratę niezależną od zmian wartości stóp procentowych;
  • chcesz znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny, zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie kredytu hipotecznego, wysokość marży i prowizji, ale przede wszystkim na wartości RRSO dostępnych na rynku kredytów. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania zawiera w sobie wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy i precyzyjnie zobrazuje roczny całkowity koszt kredytu hipotecznego. Porównując RRSO kredytów (pomoże Ci w tym kalkulator kredytu hipotecznego) pamiętaj o tym, aby przyjąć w kalkulacji identyczne dane: kwotę finansowania i okres spłaty. W przeciwnym razie wynik analizy nie będzie miarodajny;
  • rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu, sprawdź, ile wynosi prowizja za taką operację. Upewnij się także, czy prowizją będzie obarczona jedynie całkowita spłata finansowania, czy także nadpłata rat;
  • zależy Ci na tym, aby od czasu do czasu zrobić sobie wakacje od raty, przeanalizuj zasady wakacji kredytowych w poszczególnych instytucjach finansowych.

Samodzielna analiza ofert poszczególnych banków może być nie tylko żmudna, ale także czasochłonna. Nie zawsze okaże się także miarodajna. Często zdarza się bowiem, że bank stosuje określone procedury, których otwarcie nie komunikuje. Może być to np. konieczność wniesienia wyższego wkładu własnego przy określonym typie nieruchomości, brak możliwości otrzymania finansowania przy określonej ocenie punktowej BIK czy mniejsze szanse na kredyt przy pozyskiwaniu dochodów z określonego źródła, np. działalności gospodarczej z ryczałtową formą opodatkowania. Niewiele osób, które na co dzień nie pracują w bankowości, ma tego świadomość. Najlepszym sposobem na znalezienie kredytu, który precyzyjnie odpowie na konkretne potrzeby, nie jest porównywarka kredytów hipotecznych, lecz wnioskowanie o dodatkowe środki z pomocą eksperta kredytowego. Zwłaszcza że jego wsparcie jest dla wnioskującego całkowicie bezkosztowe — podsumowuje Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Kredyt na mieszkanie z pomocą eksperta — 7 powodów, dlaczego warto

W ciągu najbliższych miesięcy chcesz ubiegać się o kredyt na mieszkanie? Skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego przyniesie Ci ogrom korzyści. Oto 7 najważniejszych:

  1. oszczędność czasu. Chcesz otrzymać tani kredyt hipoteczny szybko i bezstresowo? Ekspert kredytowy będzie dla Ciebie wsparciem na każdym etapie procesu wnioskowania o dodatkowe środki. Pomoże wybrać kredyt, który najlepiej odpowie na Twoje potrzeby, odpowie na pytania i rozwieje ewentualne wątpliwości, porówna dla Ciebie koszty kredytów z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Pomoże także wypełnić i złożyć do banku wniosek o kredyt hipoteczny. A wszystko za… 0 zł;
  2. oszczędność pieniędzy. W czasach wysokich wartości stóp procentowych znalezienie najtańszego kredytu hipotecznego wydaje się kluczowe. Dzięki wsparciu specjalisty to zadanie okaże się łatwiejsze, niż myślisz;
  3. trafne wskazówki jak poprawić zdolność kredytową. Jeśli planujesz starać się o kredyt hipoteczny, przygotowania warto zacząć już kilka miesięcy wcześniej. Po to, aby poprawić zdolność kredytową i swój obraz w oczach banku. Doświadczony specjalista udzieli Ci cennych wskazówek co możesz zrobić, aby kwota kredytu hipotecznego była jak najwyższa;
  4. możliwość znalezienia banku, w którym Twoja zdolność kredytowa będzie najwyższa. Choć każdy z banków wylicza zdolność kredytową na podstawie tych samych parametrów, stosuje inne metody kalkulacji. Efekt? Różnice w zdolności kredytowej wynoszące kilkadziesiąt, a nierzadko nawet kilkaset tysięcy złotych. Jeśli zależy Ci na tym, aby pożyczyć jak najwięcej, wsparcie eksperta powinno być nie wyborem, ale absolutną koniecznością;
  5. wyeliminowanie ryzyka nieświadomie popełnionych błędów. Osoby, które chcą dostać kredyt hipoteczny, często popełniają błędy zupełnie nieświadomie: składają zbyt dużo wniosków kredytowych, omijają proces przygotowań, który pozwala zwiększyć zdolność kredytową czy wnioskują o kredyt razem z osobą posiadającą kiepską zdolność kredytową. Dzięki pomocy eksperta unikniesz takich potknięć, zwiększając swoje szanse na pozytywną decyzję banku;
  6. pomoc w interpretacji raportu BIK. Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, które wpływają na decyzję kredytodawcy. Nieodzownym elementem procesu wyboru kredytodawcy powinno być więc wygenerowanie raportu BIK. Dzięki zawartym w nim danym i interpretacji specjalisty dowiesz się, jak widzi Cię bank i w których bankach Twoje szanse na kredyt będą największe;
  7. możliwość skorzystania z wiedzy i doświadczenia specjalisty. Ekspert kredytowy dysponuje nie tylko teoretyczną wiedzą, ale przede wszystkim praktycznym doświadczeniem w kontakcie z bankami. Doskonale zna więc procedury, które dla „zwykłych” wnioskujących pozostają tajemnicą. Analizując Twoją sytuację finansową, pomoże precyzyjnie dobrać produkt, aby szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy były jak najwyższe.

Więcej informacji o tym, dlaczego warto uzyskać kredyt hipoteczny z pomocą specjalisty znajdziesz w artykule 6 powodów, dlaczego potrzebujesz eksperta kredytowego właśnie teraz.