Program Pierwsze Mieszkanie to system wsparcia dla osób, które chcą kupić swoje pierwsze M. Jakie kryteria trzeba spełnić, aby wciąż w nim udział i na czym w praktyce polega? Sprawdźmy.

Przed podwyżkami stóp procentowych posiadanie własnego M sfinansowanego kredytem hipotecznym było przywilejem dostępnym jedynie dla nielicznych Polaków. Dziś, kiedy ceny hipotek osiągnęły historycznie wysokie poziomy, grupa potencjalnych kredytobiorców stała się jeszcze mniejsza. Jak wynika z danych udostępnionych przez Biuro Informacji Kredytowej, listopad był kolejnym miesiącem epoki lodowcowej w kredytach mieszkaniowych. Liczba udzielanych finansowań spadła (r/r) aż o 69,6%, a wartościowo — o 70,7%. wartościowo.

Skutecznym sposobem na zakup własnego mieszkania na wyjątkowo korzystnych warunkach może być Program Pierwsze Mieszkanie.

Jak zadeklarował minister rozwoju i technologii Waldemar Buda cytowany przez portal infor.pl: kupno pierwszego mieszkania to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu każdego człowieka. Daje poczucie stabilizacji i bezpieczeństwa oraz perspektywę na rozwój osobisty i zawodowy. Niestety dla wielu osób, nawet nieźle zarabiających, jest to cel niezwykle trudny do spełnienia. Banki mają coraz większe wymagania wobec osób ubiegających się o kredyt, stopy procentowe są wysokie, podobnie jak ceny mieszkań. Bariery przy zakupie pierwszego M są trudne do przeskoczenia. Dlatego przygotowaliśmy system wsparcia dla osób, które chcą kupić pierwsze mieszkanie.


Czym jest w praktyce Program Pierwsze Mieszkanie i kto może z niego skorzystać?

Czym jest Program Pierwsze Mieszkanie?

Program Pierwsze Mieszkanie powstał z inicjatywy Ministerstwa Rozwoju i Technologii. Polega on na rządowych dopłatach na zakup pierwszego mieszkania lub domu.

Kto może skorzystać z programu?

System rządowych dopłat na zakup pierwszego mieszkania został stworzony z myślą o osobach, które nie ukończyły 45 r. ż. i chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom.

Oprócz powyższych warunków przyszły kredytobiorca powinien także:

  • mieć zdolność kredytową adekwatną do kwoty kredytu, jaki chce uzyskać;
  • przed dniem udzielania kredytu mieszkaniowego nie mieć prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego oraz nie mieć spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego, albo domu jednorodzinnego.

Ważne: jeśli osoba, która chce zaciągnąć kredyt z dopłatą, była w przeszłości właścicielem mieszkania (ale np. je sprzedała), nie spełnia warunków dopłaty i nie może skorzystać z programu.

Jak w praktyce działa Program Pierwsze Mieszkanie?

Dzięki Programowi Pierwsze Mieszkanie oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie stałe i wyniesie 2% (przez pierwsze 10 lat spłaty). Zostanie ono powiększone o dodatkowe opłaty, np. marżę czy prowizję banku — o ile kredytodawca je pobierze. Po upływie 10-letniego okresu rządowego wsparcia oprocentowanie będzie naliczane na standardowych warunkach, zgodnie z aktualnymi wartościami stóp procentowych. Jeśli okaże się, że po okresie preferencji rata kredytu będzie nadmiernie obciążać budżet kredytobiorcy, preferencyjne warunki mogą potrwać kolejne 5 lat.

Dodatkowo bardzo ważną dla kredytobiorców informacją jest możliwość połączenia Programu Pierwsze Mieszkanie z Programem Mieszkanie bez Wkładu Własnego. Dzięki takiemu mechanizmowi finansowanie na preferencyjnych warunkach uzyskają także osoby, które mają zdolność kredytową, ale nie są w stanie zgromadzić potrzebnej do wpłaty własnej sumy – wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB.

Ile można wynieść kwota kredytu zaciągniętego w ramach Programu Moje Pierwsze Mieszkanie?

W ramach Programu Moje Pierwsze Mieszkanie single mogą wnioskować o maksymalnie 500 tys. zł, a małżonkowie i osoby wychowujące w gospodarstwie domowym co najmniej 1 dziecko – 600 tys. zł.

Przykład.

Anna i Marek są małżeństwem wychowującym dwójkę dzieci w wieku przedszkolnym. Chcieliby wziąć kredyt na zakup własnego M w Warszawie w kwocie 550 tys. zł. Preferowany przez nich okres spłaty to 30 lat. Przez 10 lat korzystania z programu raty kapitałowo-odsetkowe będą malejące, dlatego rata i wysokość dopłaty będą się zmieniały. Bez rządowej dopłaty rata finansowania wyniosłaby około 5,4 tys. zł. Z dopłatą kwota pierwszej wyniesie nieco ponad 2,8 tys. Po zakończeniu programu Anna i Marek będą co miesiąc przelewać na konto banku około 3 172,74 zł (przy założeniu, że warunki pozostaną bez zmian). Jeśli stopy procentowe będą niższe niż obecnie, niższa będzie także rata.
Źródło kalkulacji: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt

Które banki będzie udzielać kredytów z Programem Moje Pierwsze Mieszkanie?

Wszystko wskazuje na to, że kredyt z Programem Moje Pierwsze Mieszkanie będzie można dostać we wszystkich bankach komercyjnych.

Program Pierwsze Mieszkanie — od kiedy?

Zgodnie z deklaracjami Ministerstwa Rozwoju i Technologii program powinien wejść w życie 30 lipca 2023 roku.

Jak wnioskować o udział w Programie Moje Pierwsze Mieszkanie?

Ze względu na fakt, że program wejdzie w życie dopiero za kilka miesięcy, w tym momencie brak jeszcze szczegółowych informacji na temat procedur wnioskowania.

Konto Mieszkaniowe — dodatkowy bonus dla kredytobiorców

Program Moje Pierwsze Mieszkanie nie jest jedynym profitem przygotowanym przez rząd dla przyszłych kredytobiorców. Kolejny to Konto Mieszkaniowe. Takie konto będzie mogła otworzyć osoba, która:

  • nie ma i nie miała mieszkania, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego albo;
  • w jednym posiadanym lokalu mieszka z co najmniej dwójką własnych lub przysposobionych dzieci (mieszkanie nie może być większe niż 50 m2 w przypadku 2 dzieci, 75 m2 w przypadku 3 dzieci, 90 m2 w przypadku 4 dzieci, bez ograniczeń w przypadku 5 lub większej liczby dzieci).

Jakie profity zapewnia Konto Mieszkaniowe?

Użytkowanie Konta Mieszkaniowego ma na celu regularne (przez okres od 3 do 10 lat) dokonywanie na nie wpłat. Minimalna wpłata miesięczna to 500 zł, maksymalna – 2 tys. zł.
Jedynym wyjątkiem, kiedy właściciel konta nie musi wpłacać na konto środków, jest 1 miesiąc podczas wakacji.

Minimum 11 wpłat w trakcie roku w kwocie co najmniej 500 zł to gwarancja dodatkowej premii. Jej wysokość będzie równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego (kryterium wyboru wskaźnika będzie opcja korzystniejsza dla właściciela rachunku).

Dodatkowym wabikiem będzie oprocentowanie (zgodne z ofertą banku) i brak podatku od zysków kapitałowych.

Co bardzo ważne — warunkiem uzyskania premii mieszkaniowej i zwolnienia z podatku Belki będzie przeznaczenie wypłaconych pieniędzy na zakup pierwszego mieszkania (budowę domu jednorodzinnego, sfinansowanie części kosztów inwestycji prowadzonej w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu), a także na wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej albo partycypację w SIM, albo TBS. Zgromadzone na rachunku pieniądze będzie można spożytkować przez 5 lat – dodaje Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Jak to działa w praktyce?

Załóżmy, że wskazane wyżej małżeństwo — Anna i Marek przez rok zgromadzili na Koncie Mieszkaniowym 12 tys. zł (co miesiąc odkładali na nie po 1000 zł). Jeśli poziom inflacji wyniesie 12,3%, oprocentowanie banku 5%, premia odsetkowa wyniesie 1476 zł. Dzięki zwolnieniu kwoty z podatku Belki, całość zysku będzie równa 2076 zł. Jeśli w następnym roku dojdzie do identycznej sytuacji, małżeństwo zyska kolejne 2076 zł. Aż do momentu wypłaty pieniędzy, taki scenariusz będzie się powtarzał.

Źródło kalkulacji: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/konto-mieszkaniowe