Restrukturyzacja kredytu

Restrukturyzacja kredytu jest zmianą warunków zaciągniętego wcześniej zobowiązania.

Zgodnie z art. 75c. Prawa bankowego, punkt 3: „Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy”.

Jeśli wyda negatywną decyzję, powinien poinformować kredytobiorcę o jej powodach.

Kredytobiorcy korzystają z restrukturyzacji z reguły w momencie, gdy ich sytuacja finansowa diametralnie się pogorszy, a spłata rat zgodnie z aktualnym harmonogramem staje się niemożliwa. Taki proces pozwala więc dostosować zasady spłaty do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy, odciążyć jego portfel i zminimalizować stres.

Restrukturyzacja może przybierać formę wydłużenia okresu spłaty i zmniejszenia kwoty miesięcznej raty, czasowego zawieszenia płatności raty kapitałowo-odsetkowej czy konsolidacji zobowiązań (jeśli kredytobiorca spłaca nie jeden, lecz kilka kredytów).

Choć restrukturyzację stosuje się z reguły przy kredytach hipotecznych, większość banków umożliwia zrestrukturyzowanie także kredytu gotówkowego, samochodowego, zadłużenia na karcie kredytowej czy w linii debetowej.

Restrukturyzacja kredytu wymaga złożenia stosownego wniosku w banku. Warto zrobić to w momencie, kiedy sytuacja finansowa jest już mocno napięta, jednak wciąż jesteś w stanie spłacać raty w terminie. Pozytywnej decyzji kredytodawcy towarzyszy podpisanie aneksu, definiującego nowe warunki zwrotu środków. Z reguły taka czynność wiąże się z koniecznością pokrycia dodatkowych kosztów.

Co ważne, przed wydaniem decyzji bank ponownie zbada zdolność kredytową wnioskującego. Jeśli utracił on część dochodów, proces refinansowania może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, np. poręczenia osoby trzeciej.