Ocena punktowa (SKORING)

Kredyty hipoteczne to jeden z aktywów, które generują najwyższy dochód pod warunkiem, że są spłacane terminowo i w całości. Bankom nie zależy na odzyskaniu pieniędzy w ogóle i w jak najszybszym terminie, zależy im na utrzymaniu płynności finansowej a co za tym idzie terminowymi spłatami należności.
Polskie banki do oceny zdolności kredytowej stosują skoring. Jest to bardzo ważny instrument monitoringu kredytowego, pozwala wyselekcjonować kredytobiorców należących do grupy ryzyka akceptowanego przez banki, warunkuje jednolitość ocen.
Przed udzieleniem kredytu banki i inne instytucje finansowe winny ocenić ryzyko, z jakim może się wiązać udzielenie klientowi kredytu. Pomaga im w tym ocena skoringowa. Im jest ona wyższa, tym większą pewność ma bank, że klient terminowo spłaci całe zobowiązanie.
Do wyliczenia oceny punktowej stosowana jest odpowiednia, starannie opracowana formuła matematyczna. Wiarygodność kredytowa kredytobiorcy jest określana poprzez porównanie do klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil kredytobiorcy jest podobny do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym wyższą ocenę otrzyma. Ostateczna ocena punktowa jest suma punktów uzyskanych przez kredytobiorcę za poszczególne elementy jego charakterystyki.
Skoring to model wyznaczający prawdopodobieństwo zaległości lub zaprzestania spłaty zobowiązania na okres większy niż 90 dni zbudowany metodami statystycznymi w oparciu o dane historyczne dla podobnej populacji Kredytobiorców.
Punktowa ocena ma na celu wskazanie jak duże jest ryzyko niespłacania w przyszłości przez klienta udzielonego przez bank kredytu. Inaczej punktowa metoda oceny klienta podaje prawdopodobieństwo czy udzielony kredytobiorcy kredyt będzie zaklasyfikowany jako „zły” czy jako „dobry”.
Ocena punktowa polega na tym, że każdemu klientowi przyznaje się określoną liczbę punktów, uzyskana na podstawie określonego zbioru charakterystyk (cech) a następnie porównanie tej liczby z minimalna wartością uznawana przez bank. Algorytmiczne dopasowanie zestawowi cech opisujących danego kredytobiorcę sumy punktów określane jest mianem karty skoringowej.

OPRACOWANIE: Monika Czekaj