Posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej to niezbędny element otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. W artykule wyjaśnimy, czym jest w praktyce zdolność kredytowa. Podpowiemy również, jak się zmieniło w czasie rosnących stóp procentowych i co możesz zrobić, aby ją poprawić.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłat terminach. Często określa się ją także jako najwyższą kwotę, jaką przy konkretnych zarobkach i wydatkach może pożyczyć kredytobiorcy bank.

Wyliczając zdolność kredytową osoby wnioskującej o dodatkowe środki, bank ocenia własne ryzyko wynikające z zawarcia umowy kredytowej. Jeśli zdolność do spłaty będzie zbyt niska, a podpisanie umowy kredytowej będzie niosło ze sobą zbyt duże ryzyko, decyzja kredytodawcy będzie odmowna. W alternatywnym scenariuszu bank może zdecydować o udzieleniu kredytu na niższą kwotę lub wymagać od kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia spłaty, np. w postaci poręczenia — tłumaczy Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim:

  • rodzaj kredytu (np. kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy);
  • kwota kredytu;
  • okres kredytowania;
  • wiek wnioskującego;
  • wysokość i źródło dochodów;
  • kwoty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
  • limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych;
  • koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
  • liczba osób na utrzymaniu;
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Mówiąc w sporym uproszczeniu z powodzeniem można uznać, że im więcej zarabiasz i mniej wydajesz, tym Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.

Zdolność kredytowa a rosnące stopy procentowe

Od października 2021 roku stopy procentowe wzrosły kilkanaście razy, osiągając rekordowo wysokie wartości. Decyzje o ich podnoszeniu to efekt walki z galopującą inflacją, czyli regularnym wzrostem cen i spadkiem wartości pieniądza. Na skutek podwyżek raty kredytów na nieruchomość z oprocentowaniem zmiennym wzrosły nawet o 80-90%. W praktyce oznacza to, że aby statystyczny kredytobiorca podołał dziś terminowej spłacie, musi mieć w kieszeni zdecydowanie więcej pieniędzy niż kilkanaście miesięcy temu. Jeśli jego zarobki nie zwiększyły się, zdolność kredytowa będzie zdecydowanie niższa. Przy dużo wyższej kwocie raty bank nie będzie w stanie pożyczyć mu bowiem takiej samej kwoty jak przed podwyżkami. Jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny w czasie wysokich stóp procesowych, rozważ wcielenie w życie skutecznych sposobów, które pozwolą zwiększyć zdolność kredytową.

Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej — czy to możliwe?

Zastanawiasz się, czy możesz samodzielnie sprawdzić swoją zdolność do spłaty? W przypadku kredytu hipotecznego samodzielna weryfikacja zdolności kredytowej nie będzie miarodajna. Choć w internecie znajdziesz niejeden kalkulator zdolności kredytowej, który pomoże wyliczyć maksymalną kwotę finansowania, wpływa na nią zdecydowanie więcej czynników niż uwzględnia kalkulator. Samodzielne obliczanie zdolności kredytowej niesie za sobą jeszcze jedno ryzyko. Mimo że banki wykorzystują do kalkulacji zdolności kredytowej te same dane, ocena zdolności kredytowej odbywa się w odmienny sposób. Efektem takiego stanu rzeczy są wynoszące kilkadziesiąt, a nierzadko nawet kilkaset tysięcy złotych różnice w maksymalnej kwocie, jaką kredytodawca może pożyczyć wnioskującemu.

Z tego powodu może więc się okazać, że odmowna decyzja w banku A nie oznacza wcale odmownej decyzji w banku B. Dobrą praktyką jest więc składnie wniosków o kredyt hipoteczny nie do jednego, lecz do kilku banków — kontynuuje — Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny? Sprawdź jak poprawić zdolność kredytową

Ku uciesze wielu przyszłych kredytobiorców, istnieją sprawdzone sposoby na poprawę zdolności kredytowej. Warto skorzystać z nich szczególnie teraz, kiedy zdolność kredytowa wszystkich Polaków poleciała na przysłowiowy „łeb i szyję”.

Aby skutecznie wcielić je w życie, warto rozpocząć przygotowania do wzięcia kredytu co najmniej 6 miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku. Taki okres pozwoli wykonać niezbędne działania i zwiększyć szanse na otrzymanie finansowania — podpowiada ekspertka.

Co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową – 8 sprawdzonych sposobów

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny za kilka lub kilkanaście miesięcy? Oto 8 skutecznych sposobów, które pomogą Ci poprawić zdolność kredytową.

  1. Postaraj się o zmianę formy zatrudnienia na umowę o pracę na czas nieokreślony. Osoba pracująca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony jest dla banku najbardziej pewnym i wiarygodnym klientem. Jeśli wykonujesz obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej lub wciąż pracujesz na umowę o pracę na czas określony, przygotowania do wzięcia kredytu do świetny impuls, aby porozmawiać z przełożonym o zmianie. Aby osiągnąć najlepszy efekt, wyjaśnij szczerze, dlaczego Ci na niej zależy. Przed rozmową zbierz także argumenty, które pozwolą Ci bronić swojego stanowiska.
  2. Zastanów się, czy jesteś w stanie zwiększyć swoje dochody. Wysokość i źródło dochodów to jeden z najważniejszych elementów wpływających na wysokość zdolności kredytowej. Jeśli planujesz wnioskować o kredyt, rozważ możliwości zwiększenia zarobków poprzez przyjęcie dodatkowych zleceń czy znalezienia dorywczej pracy (pamiętaj jednak, że pochodzące z jej tytułu zarobki muszą być udokumentowane).
  3. Zrezygnuj z kart kredytowych i limitów w liniach debetowych. Nie wszyscy wiedzą, że banki traktują limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych jak aktywne zobowiązania kredytowe. Nawet jeśli klienci nie korzystają w ogóle z dodatkowych środków. Rezygnacja z kart kredytowych i linii debetowych pozwoli Ci poprawić zdolność kredytową. Od momentu złożenia dyspozycji zamknięcia linii do sfinalizowania całej procedury może upłynąć nawet dwa miesiące. Nie rób więc tego na ostatnią chwilę, lecz odpowiednio wcześniej.
  4. Spłać aktywne kredyty i pożyczki gotówkowe. Podobnie jak limity na kartach aktywne kredyty i pożyczki obniżają Twoją zdolność do spłaty. Jeśli to możliwe, spłać zobowiązania.
  5. Rozważ konsolidację kredytów i pożyczek. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić aktywnych kredytów i pożyczek, rozważ konsolidację. Dzięki niej zamienisz kilka rat na jedną, niższą, a w Twoim portfelu zostanie więcej pieniędzy. Więcej informacji na temat konsolidacji znajdziesz w artykule Kredyt konsolidacyjny jako sposób na obniżenie miesięcznych rat kredytów i pożyczek — tak czy nie?
  6. Zbierz maksymalnie dużo środków na wpłatę wkładu własnego. Wyższy wkład własny poprawi Twoją ocenę w oczach banku i sprawi, że kredytodawca będzie postrzegał Cię jako bardziej wiarygodnego kredytobiorcę.
  7. Wygeneruj i przeanalizuj raport BIK. Historia kredytowa w BIK-u jest dla banku cennym źródłem informacji na temat Twojej rzetelności płatniczej. Bardzo dobra znacząco zwiększy Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytobiorcy, kiepska może przekreślić szanse na kredyt. Analizując dane z dokumentu, zwróć uwagę na to, czy są odpowiednio zaktualizowane i nie zawierają błędów. Może się bowiem okazać, że w treści znajdują się nieścisłości, które mogą być powodem odmownej decyzji kredytowej. Jeśli sprawdzisz swoją historię kredytową, zanim zrobi to kredytodawca, będziesz miał szansę skorygować ewentualne pomyłki i uniknąć ich konsekwencji.
  8. Rozważ wzięcie kredytu hipotecznego z inną osobą. Skutecznym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest wzięcie kredytu hipotecznego z innym kredytobiorcą. Może być to np. życiowy partner czy rodzic. Pamiętaj jednak, że aby takie rozwiązanie przyniosło wymierne korzyści, drugi kredytobiorca powinien mieć wysoką zdolność kredytową. Jeśli w procesie wnioskowania o dodatkowe środki korzystasz z pomocy eksperta kredytowego, wykorzystując kalkulator zdolności kredytowej w różnych bankach, specjalista pomoże Ci ją ocenić.