Masz cel. Brakuje Ci jednak środków na jego realizację, więc postanawiasz zaciągnąć kredyt w banku. Nie jesteś specjalistą, ale masz przecież internet. Zaczynasz więc eksplorować i… dostajesz zawrotów głowy. Stwierdzasz, że jest to nie do przejścia dla zwykłego śmiertelnika. W takich okolicznościach zdecydowanie warto rozważyć pomoc pośrednika kredytowego.

Rynek kredytów jest tak szeroki i dynamiczny, że samodzielne pozyskanie i wybór kredytu może przytłaczać. Jak porównać oferty, by dobrze wybrać? Do tego scoring, spread, BIK, BIG, stopa referencyjna, RRSO, marża, konsolidacja… z czym to się je? Nie taki diabeł straszny, jeśli sięgniesz po wsparcie pośrednictwa kredytowego. Wiemy, że niektórzy podchodzą do tego z dystansem, ale czy słusznie? Podpowiadamy.

Kim jest pośrednik kredytowy

Pośrednik z zasady kojarzy ze sobą strony transakcji. W tym przypadku dba o to, by potrzeby kredytobiorcy spotkały się z ofertą kredytodawcy. Z jednej strony pomaga konsumentom w wyborze i pozyskaniu finansowania, z drugiej – bankom w sprzedaży ich produktów i usług. Z jego pomocą znajdziesz najkorzystniejszy kredyt hipoteczny, konsumpcyjny lub firmowy.

Może to być profesjonalista, który prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą lub firma, która takich specjalistów zatrudnia. Obecnie większość podmiotów to agencje pośrednictwa finansowego.

Co zrobi dla Ciebie pośrednik

Pośrednik kredytowy zatroszczy się o cały proces kredytowy – kompleksowo i bezpiecznie. W szczególności:

  • Przeprowadzi z Tobą wyczerpujący wywiad, który pozwoli mu przeanalizować Twoją obecną i oszacować przyszłą sytuację finansową.
  • Oceni Twoją zdolność kredytową.
  • Sprawdzi scoring w BIK-u.
  • Potwierdzi albo obali Twoje przekonania na temat kredytów, które mogą wywoływać Twój lęk lub przeciwnie – nadmierny optymizm.
  • Poinformuje Cię jaki kredyt możesz dostać i czy warto zadłużać się na wskazaną przez Ciebie kwotę.
  • Przedstawi Ci oferty kredytowe z puli banków, z którymi współpracuje. Te, które są dla Ciebie dostępne i zgodne z Twoimi potrzebami.
  • Pomoże Ci porównać oferty wg określonych parametrów.
  • Ułatwi Ci dokonanie wyboru najkorzystniejszej oferty.
  • Przygotuje Cię do procesu kredytowego.
  • Wyjaśni Ci wszystkie zapisy w umowie i ich skutki prawne.
  • Pomoże Ci skompletować dokumenty oraz wypełnić wniosek kredytowy i wszystkie wymagane formularze.
  • Będzie koordynował i monitorował proces kredytowy, aż do wypłaty środków.

Atuty współpracy z pośrednikiem

  • Ma on dostęp do ofert wielu banków.
  • Jest dobrze zorientowany w bieżącej sytuacji na rynku finansowym. Dotyczy to przepisów prawa, trendów rynkowych, WIBOR’u, kursów walut oraz oferty instytucji finansowych, z którymi współpracuje.
  • Skutecznie doradza w trudnych sytuacjach, np. niskiego scoringu lub innych problemów z BIK-iem. Może też Ci podpowiedzieć, jak podnieść swoją zdolność kredytową.
  • Zdejmuje z Twoich barków szereg czasochłonnych i stresujących procedur.
  • Przyspieszy cały proces kredytowy. Dzięki swojej wiedzy i sprawnemu poruszaniu się po tym trudnym rynku, sprawniej dopnie wszystko na ostatni guzik.
  • Może szybko zareagować na zmianę decyzji banku i pozyskać kredyt w innym.
  • Ograniczy ryzyko podpisania umowy, która jest dla Ciebie niekorzystna lub niezrozumiała.
  • Zminimalizuje lub wręcz wyeliminuje ryzyko negatywnej decyzji kredytowej, zanim złożycie wniosek.
  • Sprawdzi dewelopera oraz dokumenty kupowanej przez Ciebie nieruchomości.
  • Sprawdzi umowę i dokumenty potwierdzające własność przedmiotu sprzedaży.
  • Ma wgląd w dane i informacje, które nie są dostępne dla konsumenta.
  • W przypadku firm pośrednictwa finansowego, za Twoim doradcą stoi cały zespół specjalistów.
  • Pośrednik może polecić Ci zaufanych specjalistów, z którymi współpracuje, np. agenta ubezpieczeniowego lub rzeczoznawcę. Zwykle wiąże się to z preferencyjnymi warunkami.

Cechy dobrego pośrednika kredytowego

  • To ekspert, który ma bogatą wiedzę i doświadczenie.
  • Jest komunikatywny, skrupulatny, odpowiedzialny i zaangażowany.
  • Wsłuchuje się w Twoje potrzeby, by doradzić Ci najlepsze rozwiązania.
  • Proponuje wyłącznie takie oferty, które są adekwatne do Twoich potrzeb.
  • Cierpliwie tłumaczy zawiłe kwestie.
  • Szczerze i rzetelnie przedstawia Ci zarówno zalety, jak i wady każdej z ofert. Dąży do tego, byś podjął naprawdę świadomą i dobrą dla siebie decyzję.
  • Rozsądnie i bez emocji ocenia sytuację. Gdy trzeba, studzi Twój zapał, byś przemyślał, czy pożyczka nie będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem.
  • Szuka najlepszych rozwiązań finansowych, skupiając się na Twoich unikalnych potrzebach, możliwościach oraz planach długoterminowych.
  • Pomaga w negocjacji warunków kredytu.
  • W przeciwieństwie do pracownika banku, nie musi oferować Ci zakupu dodatkowych produktów, których nie potrzebujesz.

Kilka kwestii, które zapewne Cię nurtują

Ile to kosztuje?

Dla Ciebie, czyli kredytobiorcy, usługa jest bezpłatna. Pośrednik zarabia na prowizji, którą otrzymuje od banku. Jest To jego wynagrodzenie za pośrednictwo w sprzedaży oraz wszystkie działania, które prowadzą do podpisanie umowy: analiza zdolności kredytowej, wsparcie klienta i doradztwo, przygotowanie wszystkich dokumentów, sporządzenie wniosku, podpisanie z klientem umowy itd. Jest to szerokie spektrum działań, w które bank nie musi angażować swoich pracowników. Dlatego koszt kredytu zaciągniętego z pomocą pośrednika jest dokładnie taki sam, jak bezpośrednio w banku. 

Ile czasu i energii muszę zainwestować w cały proces? 

Współpraca z pośrednikiem ogranicza Twoje zaangażowanie do minimum. Sam oceń, czy warto z tego skorzystać.

Zacznijmy od tego, czego nie musisz robić:

  • Nie zarywasz nocy na research, ani dni na umawianie się z doradcami w bankach.
  • Nie chodzisz od banku do banku, by poznać warunki i sprawdzić, czy instytucja udzieli Ci kredytu na oczekiwaną kwotę.
  • Nie głowisz się nad niezrozumiałą dla laika terminologią.
  • Nie wyrywasz włosów z głowy, próbując porównać oferty, których parametry są dla Ciebie niejasne.
  • Nie stresujesz się, że źle wybierzesz.
  • Nie martwisz się, jak wypełnić wniosek i formularze oraz jakie dokumenty zgromadzić.
  • Nie konsultujesz z prawnikiem umowy kredytowej, jak również umowy sprzedaży.
  • Nie studiujesz dokumentów przedmiotu zakupu.
  • Nie powtarzasz tych wszystkich czynności, by zawrzeć polisę, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Twoja rola ograniczy się do:

  • Przedstawienia swoich oczekiwań: jakiej kwoty potrzebujesz, jaka jest akceptowalna wysokość raty i na ile lat możesz podjąć to zobowiązanie;
  • Zaznajomienia pośrednika ze swoją sytuacją finansową. Chodzi o: dochody, koszty utrzymania, liczbę osób w gospodarstwie domowym, wkład własny, inne zobowiązania, np. kredyty, pożyczki, leasingi, karta kredytowa, debet w koncie.
  • Podjęcia decyzji i podpisaniu umowy.

Wszystko to robisz tylko raz, bo pośrednik kredytowy jest Twoim jedynym kontaktem ze wszystkimi potencjalnymi kredytodawcami! Sprawnie przeprowadzony proces powinien zamknąć się w 2-4 spotkaniach z doradcą. Zwykle nie musisz nawet pojawiać się w banku.

Ile ofert przedstawi mi pośrednik?

Jeśli nie jest to pośrednik powiązany z jedną instytucją, powinieneś otrzymać przynajmniej 3 oferty spełniające Twoje oczekiwania. Pośrednik ma zwykle podpisane umowy z większą ilością banków, ale wybiera z nich te, które są dla Ciebie dostępne i odpowiadają Twoim kryteriom.

Jakich dokumentów wymaga bank?

Formalności zależą od przeznaczenia kredytu i Twojej indywidualnej sytuacji. Zwykle jednak zostaniesz poproszony o przygotowanie:

  • Dokumentu tożsamości.
  • Zaświadczenia o dochodach, w przypadku umowy o pracę.
  • PIT-u i zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami i ZUS, w przypadku działalności gospodarczej.
  • Ewentualnego potwierdzenia własności przedmiotu zabezpieczenia, jeśli takowe będzie wymagane.
  • Dokumentów potwierdzających cenę i własność nieruchomości lub innego przedmiotu kredytowania.
  • Operatu szacunkowego, czyli potwierdzenia wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego.

Czy każdy może zostać pośrednikiem kredytowym?

Pośrednik kredytowy działa na podstawie wpisu do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego, w zakresie sprzedaży kredytu hipotecznego, konsumenckiego lub obu.

By zostać pośrednikiem kredytu hipotecznego, przedsiębiorca musi spełnić wymogi formalne. Pierwszym z nich jest niekaralność, w zakresie przestępstw zagrażających uczciwości i rzetelności jego działań. Drugim – posiadanie przynajmniej średniego wykształcenia. Trzecim – zdanie egzaminu na pośrednika kredytów hipotecznych. Z tego obowiązku zwolnione są tylko osoby z wyższym wykształceniem prawniczym lub ekonomicznym. Czwartym – uzyskanie zezwolenia od KNF. W przypadku spółki, wymienione wyżej warunki muszą spełniać wszyscy wspólnicy. 

Pośrednikiem kredytu konsumenckiego może być osoba, która wykaże niekaralność, jak powyżej. W tym przypadku nie jest wymagany egzamin ani zezwolenie od KNF.