Wybór stopy procentowej jest niezwykle istotny przy zaciąganiu zobowiązania wobec banku. To właśnie od oprocentowania będzie zależeć wysokość Twojej raty i całkowity koszt kredytu. 

Na początku ustalmy jedną ważną kwestię: nie ma idealnej recepty na wybór oprocentowania. To, co sprawdzi się w przypadku osoby X, nie będzie dobrą decyzją w sytuacji osoby Y.

Pod uwagę należy wziąć cały kontekst sytuacji, w której się znajdujemy, m.in. Twoją zdolność kredytową, własne preferencje, czy aktualną sytuację ekonomiczną w kraju i prognozy ekspertów.

Jeśli chcesz wiedzieć, na co zwrócić szczególną uwagę i jak dobrać oprocentowanie, które będzie odpowiednie dla Ciebie – jesteś w dobrym miejscu. Zapraszamy do lektury! 

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie stałe charakteryzuje się stałą stopą bazową. Oznacza to, że wysokość Twojej raty będzie stała przez określony w umowie czas. W polskich bankach jest to okres od 5 do maksymalnie 7 lat. Po upływie tego czasu, możesz zdecydować, czy zmienić oprocentowanie na zmienne, czy przedłużyć umowę na oprocentowanie stałe (jednak na nowych warunkach banku, zależnych od aktualnej sytuacji ekonomicznej).

Co ważne, zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (2017), banki komercyjne do końca 2020 roku miały obowiązek wprowadzić do swojej oferty kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym. Tak też się stało. 

Zalety oprocentowania stałego

Wybranie oprocentowania stałego umożliwia nam odpowiednie zaplanowanie budżetu, dzięki stałemu harmonogramowi opłat. W takiej sytuacji cały okres spłacania jest taki sam, dzięki czemu nic nas nie zaskoczy.

Dużą zaletą kredytu z oprocentowaniem stałym jest spokój związany z brakiem obaw o zmiany, a także nieoczekiwaną podwyżkę raty. Zyskamy także ograniczenie wpływów rynkowych na wysokość naszej raty.

Wady oprocentowania stałego

Jak wiemy, rynek finansów bywa kapryśny, dlatego oprocentowanie stałe nie zawsze zadziała na naszą korzyść. Możemy ponieść wyższe koszty niż osoby, które wybrały oprocentowanie zmienne. Wadą kredytu z oprocentowaniem stałym jest ryzyko, że stracimy przy obniżaniu stóp procentowych. Będziemy mieć także wyższe koszty kredytu, przez zabezpieczenie banków, które pragną zabezpieczyć się na wypadek niekorzystnych dla nich stóp procentowych.

Które banki oferują najdłuższe oprocentowanie stałe kredytu?

Większość banków na rynku komercyjnym w Polsce oferuje stałe oprocentowanie na okres 5 lat. Jeśli chodzi o większe banki, tylko 2 z nich oferują obecnie kredyty ze stałą stopą procentową na maksymalny, 7-letni okres. Są to Alior Bank oraz Crédit Agricole.

Oprocentowanie zmienne 

W jego przypadku rata kredytu zmienia się zgodnie z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej. Co oznacza, że Twoja rata może się zmniejszać, ale też rosnąć. Jej wysokość zależy od dwóch podstawowych elementów oprocentowania zmiennego: aktualnego wskaźnika WIBOR, a także prowizji bankowej, zależnej od Twojej umowy z bankiem.

Zalety oprocentowania zmiennego

Największą zaletą oprocentowania zmiennego jest szansa zyskania na zmianach stóp procentowych, a konkretniej na ich obniżkach. Ten czynnik zachęca niektórych do podjęcia decyzji o zmiennym oprocentowaniu.

Dodatkowo kredyty z oprocentowaniem zmiennym często mają niższe koszty niż kredyty ze stałą stopą procentową. 

Wady oprocentowania zmiennego

Oprocentowanie zmienne niesie za sobą także pewne zagrożenia.

Nie da się przewidzieć wysokości raty, co jest ryzykowne zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych zaciąganych na bardzo długi okres. Trudno nam oszacować także całkowite koszty kredytu, jakie przyjdzie zapłacić. 

Pod tym względem opłacalność wybrania oprocentowania zmiennego dla swojego kredytu przypomina nieco grę na giełdzie. W trafnym wyborze może pomóc Ci np. analiza wskaźników referencyjnych z ostatnich lat, która może wskazać pewne tendencje, choć nigdy niczego nie gwarantuje. Jeśli masz problem z jej analizą i podjęciem decyzji, zwróć się do specjalistów. 

Więc jaki kredyt wybrać?

Jak wspomnieliśmy na początku artykułu, wybór oprocentowania dla kredytu jest decyzją indywidualną, dla której trudno wskazać jedyne słuszne rozwiązanie. Dobrze, byś wiedział, że wybór oprocentowania w niektórych bankach może zdeterminować Twoją zdolność kredytową, tj. maksymalną kwotę kredytu hipotecznego (na Twoją niekorzyść). 

Co prawda, oficjalną rekomendacją Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów jest kredyt z oprocentowaniem stałym (ze względu na brak ryzyka wzrostu rat), jednak ostateczną decyzję powinieneś podjąć wyłącznie po przeanalizowaniu swojej indywidualnej sytuacji.