Wskaźnik referencyjny WIBOR to jeden z kluczowych elementów, które wpływają na wartość oprocentowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Obecnie jego wartość jest najniższa… od 3 lat. A to oznacza niższe raty hipotek. Sprawdź, o ile niższą ratę w praktyce zapłacą kredytobiorcy.

Mimo że stopy procentowe od wielu miesięcy utrzymują się na stosunkowo wysokich poziomach, kredytobiorcy wreszcie mają powody do radości. Dzięki najniższym od trzech lat wartościom wskaźników WIBOR (WIBOR 3M i WIBOR 6M) raty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym wreszcie spadły.

Wśród najważniejszych przyczyn, które wpłynęły na obniżenie WIBOR-u, warto wskazać przede wszystkim prognozowane przez ekspertów rozpoczęcie cyklu obniżek stóp procentowych, spadającą inflacja czy planowane zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem referencyjnym — POLSTR-em — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy z FIN-HUB.

Wartość WIBOR-u a raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym

Rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym składa się z dwóch elementów: marży banku, która przez cały okres kredytowania ma niezmienną wartość oraz stawki referencyjnej opartej właśnie na wskaźniku WIBOR. Jeśli wartość WIBOR-u spada, raty spadają wraz z nim.

Na jakie obniżki rat mogą w praktyce liczyć kredytobiorcy na skutek ostatnich spadków wartości WIBOR-u?

O ile spadły raty kredytów hipotecznych po obniżkach WIBOR-u?

W zależności od kwoty kredytu oraz konstrukcji WIBOR-u (3M lub 6M) raty hipotek spadną średnio o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych. Oto kilka praktycznych wyliczeń.

Umowy kredytowe oparte o WIBOR 3M

  • Kwota kredytu: 300 tys. zł, rata przed obniżką WIBOR-u: 2160 zł, rata po aktualizacji oprocentowania: 2120 zł
  • Kwota kredytu: 500 tys. zł, rata przed obniżką WIBOR-u: 3603 zł, rata po aktualizacji oprocentowania: 3534 zł
  • Kwota kredytu: 700 tys. zł, rata przed obniżką WIBOR-u: 5044 zł, rata po aktualizacji oprocentowania: 4947 zł

Umowy kredytowe oparte o WIBOR 6M

  • Kwota kredytu: 300 tys. zł, rata przed obniżką WIBOR-u: 2170 zł, rata po aktualizacji oprocentowania: 2065 zł
  • Kwota kredytu: 500 tys. zł, rata przed obniżką WIBOR-u: 3617 zł, rata po aktualizacji oprocentowania: 3441 zł
  • Kwota kredytu: 700 tys. zł, rata przed obniżką WIBOR-u: 5063 zł, rata po aktualizacji oprocentowania: 4818 zł

Jak pokazują powyższe przykłady, na nieco wyższe obniżki mogą liczyć osoby, które spłacają kredyty z oprocentowaniem aktualizowanym co 6 miesięcy (WIBOR 6M). Choć nie są one imponujące, są ważnym sygnałem, że koszty hipotek zaczynają spadać. A to zdecydowanie napawa optymizmem — wskazuje specjalistka FIN-HUB.

Warto także pamiętać, że w przypadku kredytów opartych o WIBOR (zaciągniętych w większości banków), kolejne aktualizacje oprocentowania — po kwietniowej — będą zależna od okresu WIBORU (WIBOR 1M, 3M, 6M) przyjętego przez bank. Innymi słowy: Twoja rata w najbliższych miesiącach spadnie, w zależności od okresu aktualizacji WIBORU przez bank  — dodaje ekspertka.

Czy raty hipotek będą jeszcze niższe?

7 maja Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o obniżeniu stóp procentowych o 0,5 p. p. Od 8 maja wartość stopy referencyjnej wynosi więc 5,25% w skali roku.

Zdaniem ekonomistów i ekspertów rynku finansowego w tym roku czekają nas nawet dwie kolejne obniżki stóp. Analitycy prognozują, że stopy będą niższe nawet o 1 p. p. w 2025 i kolejne 0,5 p. p. w 2026 r. Jeśli tak się stanie, raty hipotek spadną o kolejne kilkaset złotych.

Choć prognozy ekonomistów mogą brzmieć bardzo optymistycznie i wręcz nierealnie, warto pamiętać, że polska waluta jest realnie najmocniejsza od czasów kryzysu w 2008 r. Spada także inflacja w Eurolandzie i w Polsce. Taki scenariusz ma więc całkiem spore szanse, aby się ziścić. Z drugiej jednak strony, nie raz i nie dwa Rada Polityki Pieniężnej zaskoczyła rynek decyzjami sprzecznymi z przewidywaniami analityków. Dziś nie sposób więc jednoznacznie określić, czy nakreślony kierunek znajdzie odzwierciedlenie w rzeczywistości — podsumowuje Karolina Kwiecińska.