Nadpłata kredytu hipotecznego to jeden z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie całkowitego kosztu finansowania i obniżenie kwoty odsetek nawet o kilkaset tysięcy złotych. Dziś wyjaśnimy, czy warto z niego skorzystać w 2025 roku. Podpowiemy również, ile w praktyce można zaoszczędzić na takiej decyzji.

Nadpłata kredytu hipotecznego to spłacanie wyższych miesięcznych rat niż wynika to z harmonogramu. Pozwala ona na obniżenie salda zadłużenia i zmniejszenie całkowitego kosztu finansowania. Może ona przybierać formę regularnych miesięcznych nadpłat (czyli przelewania na konto banku wyższych niż kwota raty sum) lub okazjonalnego nadpłacania kredytu dowolnymi kwotami.

W zależności od zapisów umowy kredytowej nadpłata może skutkować obniżeniem kwoty miesięcznej raty przy zachowaniu pierwotnego okresu kredytowania lub skróceniem okresu kredytowania przy zachowaniu wynikającej z harmonogramu spłat kwoty raty. Każda z opcji skutkuje obniżeniem kosztów kredytu i realnymi korzyściami dla portfela kredytobiorcy — wyjaśnia Biuro Prasowe FIN-HUB.

Czy bank musi wyrazić zgodę na nadpłatę kredytu?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym kredytobiorca ma prawo dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny w dowolnym momencie jej trwania. Możliwość dokonania nadpłaty nie zależy więc od decyzji banku, lecz jest gwarantowana przez prawo.

Co jednak ważne, nadpłata rat może wiązać się z koniecznością uiszczenia prowizji. W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową bank może pobrać opłatę za nadpłatę wyłącznie przez pierwsze 36 miesięcy od uruchomienia kredytu. Po upływie 3 lat – nadpłaty są bezpłatne. Jeśli spłacasz kredyt oparty o stałą stopę procentową, kredytodawca może pobrać prowizję nawet po 3 latach, jeśli poniósł realne koszty związane z wcześniejszą spłatą (np. zabezpieczenia stopy procentowej) — dodaje Daria Kmita, opiekun klienta FIN-HUB.

Niektóre banki wymagają także wcześniejszego zgłoszenia chęci nadpłacania rat. Jeśli planujesz nadpłacać raty, sprawdź, jak wygląda to w Twoim banku. Informacje na ten temat znajdziesz w umowie kredytowej.

Ile wynosi prowizja za nadpłatę kredytu w 2025 roku?

W przypadku kredytów hipotecznych maksymalna prowizja za nadpłatę nie może przekroczyć 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego (w pierwszych trzech latach spłaty). Istnieją jednak także banki, które takiej prowizji nie pobierają. W szczególności banki nie pobierają prowizji w przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym.

Przykład: Jeśli kwota nadpłaty wynosi 10 000 zł, przy 3-procentowej prowizji, jej wartość wyniesie 300 zł.

Wartość prowizji za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę hipoteki powinna być jednym z czynników warunkujących wybór kredytodawcy. Zwłaszcza jeśli rozważasz możliwość nadpłacania rat lub refinansowania zobowiązania w niedalekiej przyszłości — wskazuje Daria Kmita. Warto także pamiętać, że wartość takiej prowizji można z bankiem negocjować. Jeśli wszystkie warunki kredytu Ci odpowiadają, jednak bolączką jest opłata za wcześniejszą spłatę, warto przygotować odpowiednie argumenty i podejść do rozmów z kredytodawcą.  W przypadku negocjacji warto skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego, który wie, jak zwiększyć szanse na powodzenie.

Czy nadpłacanie kredytu się opłaca?

Co do zasady nadpłata kredytu jest opłacalną operacją, która pozwala zmniejszyć całkowity koszt finansowania i zaoszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Jeśli wiąże się ona z koniecznością uregulowania prowizji, przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw i wykonać konkretne wyliczenia.

Może się bowiem okazać, że oszczędności wynikające z nadpłaty będą niższe niż kwota opłaty do banku.

Jeśli kredytobiorca nie musi nadpłacać kredytu w konkretnym momencie, dobrym posunięciem jest wstrzymanie się do momentu, gdy od zawarcia umowy kredytowej minie 36 miesięcy (w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym). Bez względu na kwotę, nadpłata po upływie tego terminu jest dla kredytobiorcy darmowa.

Nadpłata kredytu hipotecznego: tak czy nie?

Choć nadpłata kredytu hipotecznego zapewnia kredytobiorcy szereg korzyści, jej opłacalność i zasadność zawsze należy rozpatrywać indywidualnie, sprawdzając uprzednio zapisy umowy kredytowej i wykonując niezbędne wyliczenia. Tylko wtedy można podjąć świadomą, opartą o rzetelne, wiarygodne dane decyzję.

Jeśli chcesz sprawdzić, ile możesz zaoszczędzić, nadpłacając lub refinansując kredyt, skontaktuj się z nami i umów bezpłatną konsultację.