W maju Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o obniżeniu referencyjnej stopy procentowej o 0,5 p.p. z poziomu 5,75 proc. do 5,25 proc. Czerwiec 2025: stopy procentowe pozostawiono bez zmian, by ocenić efekty wcześniejszego cięcia. 2 lipca 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej ponownie zdecydowała się obniżyć stopy procentowe. Stopa referencyjna spadła z 5,25 % do 5 %. Taki rytm decyzji wskazuje, że RPP prowadzi ostrożną, ale konsekwentną politykę luzowania warunków finansowych – co pozytywnie wpływa na sytuację kredytobiorców.

W jaki sposób obniżki wpłynęły na aktualne raty hipotek z oprocentowaniem zmiennym oraz raty nowych kredytów i zdolność kredytową wnioskujących? Sprawdźmy.

Referencyjna stopa procentowa ma bezpośredni wpływ na wartość wskaźnika WIBOR, który wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym.
Po obniżeniu stopy referencyjnej banki oczekują, że koszt pieniądza będzie niższy, co skutkuje obniżeniem WIBOR-u.

Naturalną konsekwencją obniżenia stóp procentowych są więc niższe raty kredytów, ale także — zwiększenie zdolności kredytowej osób, które wnioskują o finansowanie.

O ile spadły raty kredytów hipotecznych w związku z polityką luzowania warunków finansowych przez RPP i stopniową obniżką stóp procentowych?

W zależności od konstrukcji umowy kredytowej po majowej obniżce raty spadły średnio o 4,5 proc. w przypadku WIBOR-u 3M i o około 7,5 proc. dla umów opartych o WIBOR 6M.

Warto także pamiętać, że w zależności od konstrukcji WIBOR-u, oprocentowanie kredytu zmienia się co 3 (WIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (WIBOR 6M). Okres ten banki liczą od momentu sporządzenia umowy kredytowej. Raty mogą zmieniać się więc w różnych momentach — wyjaśnia Biuro Prasowe FIN-HUB.

Łączny efekt majowej i lipcowej obniżki może oznaczać dla wielu kredytobiorców realny spadek rat – nawet o 10–12% w zależności od rodzaju umowy i momentu aktualizacji wskaźnika WIBOR.

Dla kredytów opartych na WIBOR 3M rata może spaść łącznie o ok. 6–8% względem stanu z początku roku. Dla kredytów z WIBOR 6M obniżka może sięgnąć nawet 10–12%, ale z opóźnieniem (aktualizacja wskaźnika następuje co 6 miesięcy od podpisania umowy).

Niższe stopy a zaciągnięcie kredytu hipotecznego — czy to dobry moment?

Kolejna obniżka stóp procentowych to korzystny sygnał dla osób planujących zakup nieruchomości. Nowe umowy kredytowe będą opierać się na niższym WIBOR-ze, a tym samym – będą miały niższe oprocentowanie i niższą miesięczną ratę.

Obniżki stóp procentowych przełożą się na niższe koszty kredytów hipotecznych także dla nowych kredytobiorców. Niższy WIBOR wpłynął na niższe oprocentowanie hipotek w nowych umowach.

Jeśli nie chcesz lub nie możesz czekać ze wzięciem hipoteki przez kolejne miesiące czy lata, to zdecydowanie lepszy niż kilka miesięcy temu moment, aby złożyć wniosek.

Choć na czerwcowym posiedzeniu RPP pozostawiła wartość stóp na dotychczasowym poziomie, zdaniem wielu ekspertów jeszcze w tym roku czekają nas kolejne cięcia  — wskazuje Biuro Prasowe FIN-HUB.

Niższe stopy: jak wzrosła zdolność kredytowa?

Niższe stopy procentowe to także wyższa zdolność kredytowa wnioskujących.

Taki mechanizm można wyjaśnić w bardzo prosty sposób. Jeśli rata kredytu będzie niższa, bank uzna, że kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać wyższy kredyt przy tych samych dochodach. Jego zdolność kredytowa będzie więc wyższa — wskazuje Biuro Prasowe FIN-HUB.

Na skutek majowych obniżek zdolność kredytowa wzrosła średnio o 5 proc. W przypadku kredytów opartych o WIBOR 6M podwyżka zdolności może wynieść jeszcze więcej, nawet do 8 proc. Po lipcowej obniżce zdolność kredytowa wzrośnie jeszcze bardziej —średnio nawet o 8–12%.

Kredyt hipoteczny w 2025 roku a ceny nieruchomości

Ważnym argumentem, przemawiającym za sięgnięciem po kredyt hipoteczny właśnie teraz jest także sytuacja na rynku mieszkaniowym.

Po miesiącach dynamicznych wzrostów, ceny mieszkań deweloperskich osiągnęły rekordowe poziomy – w maju w Warszawie przekroczyły 18 000 zł/m², w Trójmieście sięgnęły 16 800 zł/m², a w Krakowie – 16 700 zł/m².

W czerwcu jednak rynek nieco wyhamował. Średnie ceny ofertowe w największych miastach utrzymały się na poziomie z maja, co może oznaczać chwilową stabilizację po wcześniejszym wzroście. Dla wielu kupujących może to być dobry moment na spokojną analizę i decyzję.

Decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego zawsze należy poprzedzić rzetelną analizą cen nieruchomości oraz badaniem zdolności kredytowej. Dysponując konkretnymi danymi, ewentualny kredytobiorca może podjąć ją świadomie, co pozwala uniknąć ryzyka nieprzyjemnych niespodzianek — zarówno podczas samego procesu kredytowego, jak i spłaty zobowiązania — wskazuje Biuro Prasowe FIN-HUB.

Najlepszym sposobem, aby przygotować się do wzięcia hipoteki, jest spotkanie z doświadczonym ekspertem kredytowym, który nie tylko wykona niezbędne obliczenia, ale także odpowie na wszystkie nurtujące klienta pytania, w dodatku zupełnie za darmo. Przyszły kredytobiorca nie ponosi więc żadnego ryzyka. Może za to naprawdę wiele zyska.