Kredyt konsolidacyjny to kredyt na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań finansowych względem banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, a nierzadko także pozabankowych instytucji pożyczkowych. W artykule wyjaśnimy, jak działa konsolidacja i czy warto po nią sięgnąć właśnie teraz. Podpowiemy także, co koniecznie należy sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Na skutek rosnących rat kredytów, wzrostu cen żywności, usług, paliwa i opału coraz więcej gospodarstw domowych ma problemy z regulowaniem finansowych zobowiązań. Jak wynika z badania Inflacja i wojna w Ukrainie a budżety domowe Polaków zrealizowanego na zlecenie BIG InfoMonitor, aż 30 proc. Polaków deklaruje brak pieniędzy na bieżące zobowiązania i podstawowe wydatki, a aż 56 proc. obawia się, że w najbliższych miesiącach pojawią się lub pogłębią kłopoty finansowe.

Konsekwencją napiętego do granic możliwości budżetu może być nie tylko utrata płynności finansowej i wynikające z niej konsekwencje, ale także ogromne napięcie i stres towarzyszące codziennym działaniom — wskazuje Karolina Kwiecińska, Ekspert Kredytowy Fin-Hub. Skutecznym sposobem na poprawę swojej sytuacji i złapanie przysłowiowego oddechu może być sięgnięcie po kredyt konsolidacyjny.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt przeznaczony na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań finansowych względem instytucji finansowych: banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, a nierzadko także pozabankowych instytucji pożyczkowych Przedmiotem konsolidacji mogą być m.in.: kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, zadłużenie na karcie kredytowej czy debetowej. Niektóre banki umożliwiają także skonsolidowanie popularnych chwilówek.

Jeśli sięgniesz po konsolidację, kredytodawca spłaci Twoje zobowiązania w innych instytucjach finansowych. Zamiast kilku miesięcznych rat będziesz płacił jedną — niższą. Obniżenie wysokości raty jest możliwe dzięki wydłużeniu okresu kredytowania oraz obniżeniu oprocentowania. W zależności od banku i Twojej zdolności kredytowej w ramach kredytu konsolidacyjnego pożyczysz od kilku aż do kilkuset tysięcy złotych.

Sięgnięcie po przypadkowy kredyt konsolidacyjny może wygenerować dodatkowe, zupełnie niepotrzebne koszty. Nawet jeśli miesięczna rata finansowania będzie niższa niż suma aktualnie spłacanych zobowiązań, może się okazać, że znacznie dłuższy okres spłaty znacząco zwiększy całkowity koszt finansowania. Właśnie dlatego tak ważne jest, by przed złożeniem wniosku kredytowego dokładnie porównać parametry dostępnych na rynku produktów albo skorzystać z pomocy doświadczone eksperta kredytowego, który wykona taką czynność za wnioskującego i pomoże wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny — tłumaczy Karolina Kwiecińska, Ekspert Kredytowy Fin-Hub.

W jakich okolicznościach warto sięgnąć po konsolidację?

Konsolidacja sprawdzi się przede wszystkim wtedy, kiedy sytuacja finansowa gospodarstwa domowego jest bardzo napięta lub w ostatnim czasie znacząco się pogorszyła (np. z powodu utraty pracy przez jednego z małżonków czy utraty możliwości zarobkowania), a regulowanie rat kredytów i pożyczek przychodzi z coraz większym trudem.

W takich okolicznościach kredyt konsolidacyjny pomoże odciążyć domowy budżet i zmniejszyć wysokości regularnych zobowiązań finansowych. Sięgnięcie po konsolidacje pozwala więc odzyskać finansową płynność i znacząco zmniejszyć stres towarzyszący trudnej sytuacji finansowej. Umożliwia także uniknięcie konsekwencji wynikających z opóźnień w spłacie rat: pogorszenia historii kredytowej w BIK-u, nieprzyjemnej windykacji, wypowiedzenia umowy kredytu, a w ekstremalnych przypadkach — postępowania sądowego i egzekucji komorniczej.

Sięgnięcie po tani kredyt konsolidacyjny nie będzie dobrym pomysłem, jeśli bez problemu regulujesz finansowe zobowiązania, a chęć płacenia niższej raty wynika nie z realnej potrzebny, lecz z kaprysu.

Kto może dostać kredyt konsolidacyjny?

Każdy bank stawia wnioskującym o kredyt nieco inne wymagania. Jako ogólny standard można przyjąć jednak, że dodatkowe środki może dostać osoba pełnoletnia, dysponująca pełną zdolnością do czynności prawnych, dokumentem tożsamości, numerem PESEL oraz wymaganą przez kredytodawcę zdolnością kredytową. Jej oceny bank dokona na podstawie danych zawartych we wniosku kredytowym, dodatkowych dokumentach (o tym, jakie dokumenty będą potrzebne do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego, przeczytasz w kolejnym akapicie) oraz ogólnodostępnych rejestrach takich jak Biuro Informacji Kredytowej czy Biura Informacji Gospodarczej.

Chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny? Jakie dokumenty będą potrzebne?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny niezbędne będzie wypełnienie wniosku kredytowego, przedstawienie bankowi dowodu tożsamości oraz dodatkowych dokumentów potwierdzających wysokość i źródło dochodu. W zależności od źródła dochodu może być to zaświadczenie wydane przez pracodawcę, druku ZUS RCA/RMUA, odcinek świadczenia emerytalno-rentowego czy roczna deklaracja PIT.

To jednak nie wszystko. Jeśli bank udzieli Ci kredytu konsolidacyjnego, nie wypłaci pieniędzy na rachunek, lecz przeleje je bezpośrednio do innych instytucji finansowych, celem spłaty Twoich zobowiązań. Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest więc także dostarczenie dokumentów, potwierdzających pozostałe do spłaty kwoty kredytów i pożyczek, które chcesz skonsolidować (do jednego zobowiązania wystarczy z reguły jeden dokument).

Kredyt konsolidacyjny — zanim złożysz wniosek kredytowy

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie, które będziesz spłacał przez kolejne kilka, a nawet kilkanaście lat. Aby Twoja decyzja przyniosła maksymalne korzyści, przed złożeniem wniosku pamiętaj o 4 kluczowych kwestiach. Jakich?

1. Nie czekaj do ostatniej chwili

Jeśli rozważasz sięgnięcie po kredyt konsolidacyjny, złóż wniosek w momencie, kiedy mimo napiętego budżetu wciąż terminowo regulujesz swoje zobowiązania finansowe. Dlaczego to ważne? Informacje o każdym, nawet najkrótszym opóźnieniu w spłacie raty zostaje odnotowane przez Biuro Informacji Kredytowej i buduje Twoją historię kredytową. A ta ma kluczowe znaczenie dla Twojej zdolności kredytowej. Wniosek? Opóźnienia w spłacie rat kredytów i pożyczek mogą znacząco pogorszyć Twoją historię kredytową i zmniejszyć, a często całkiem przekreślić szanse na otrzymanie konsolidacji.

2. Porównaj dostępne na rynku oferty

Jedną z najważniejszych czynności, jakie powinieneś wykonać przed złożeniem wniosku kredytowego, jest porównanie dostępnych na rynku ofert. Możesz wykonać ją samodzielnie, analizując dane (powinny być to m.in.: rzeczywista roczna stopa oprocentowania, całkowity koszt kredytu, całkowita kwota do zapłaty, oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego) na stronach internetowych poszczególnych kredytodawców lub zlecić to zadanie doświadczonemu ekspertowi kredytowemu. Dysponując ofertami kilkunastu banków, specjalista szybko i sprawnie wybierze tę, która precyzyjnie odpowie na Twoje potrzeby, nie obciążając przy tym portfela.

Warto pamiętać, że takie usługi są dla osób fizycznych całkowicie bezpłatne. Bez względu na to, czy klient zdecyduje się finalnie złożyć wniosek, czy też nie. Skorzystanie z usług Eksperta pozwala więc uniknąć żmudnego procesu samodzielnego porównywania ofert i nie wiąże się przy tym z koniecznością ponoszenia kosztów — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, Ekspert Kredytowy Fin-Hub.

3. Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty kredytu

Kolejnym krokiem, który należy wykonać przed złożeniem wniosku o najlepszy kredyt konsolidacyjny, jest analiza warunków wcześniejszej spłaty aktualnie posiadanych zobowiązań. Może się bowiem okazać, że ta wiąże się z koniecznością uiszczenia prowizji. Czy w takich okolicznościach warto zrezygnować z konsolidacji? Niekoniecznie. Kluczowe jest jednak dokładne przeliczenie kosztów, które pozwoli ocenić opłacalność całej operacji.

4. Rozważ zwiększenie kwoty finansowania — tylko wtedy, jeśli realnie jej potrzebujesz

Jeśli oprócz skonsolidowania zobowiązań potrzebujesz pieniędzy na realizację swoich planów, poszukaj banków, które w ramach kredytu konsolidacyjnego oferują także dodatkową gotówkę. W zależności od konkretnej instytucji i Twojej zdolności kredytowej może być to od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Pamiętaj jednak, aby nie sięgać po dodatkowe środki „tylko dlatego, że możesz”. Każdą pożyczoną od banku złotówkę będziesz musiał przecież zwrócić.

Konsolidacja kredytu – czy warto?

Kredyt konsolidacyjny to użyteczny produkt, który pomoże zmniejszyć kwotę miesięcznych zobowiązań finansowych, odbudować nadszarpnięta równowagę finansową i wreszcie odetchnąć z ulgą.

Aby decyzja o sięgnięciu po finansowanie przyniosła wymierne korzyści, warto poprzedzić je dokładną analizą własnych możliwości finansowych oraz porównaniem dostępnych na rynku ofert kredytowych. Podjęta w oparciu o mierzalne, konkretne dane okaże się realnym wsparciem w codziennych działaniach — podsumowuje ekspert.