Od wielu miesięcy stopy procentowe utrzymują się na rekordowo wysokich poziomach. Z tego powodu, oczekując na rychłe obniżki, wielu Polaków z miesiąca na miesiąc przekłada decyzję o poszukiwaniu wymarzonego M i złożeniu wniosku o hipotekę. W artykule wyjaśnimy, czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny teraz, czy rzeczywiście warto zaczekać.

Jeszcze kilka miesięcy temu wielu ekspertów przewidywało, że w I kwartale 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje o obniżeniu stóp procentowych, czego konsekwencją będą niższe raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Mimo pomyślnych dla kredytobiorców prognoz ostatnie miesiące nie przyniosły oczekiwanych obniżek. W komunikatach uzasadniających utrzymanie stóp procentowych na niezmiennych poziomach RPP tłumaczy swoje decyzje przede wszystkim inflacją bazową powyżej celu inflacyjnego i planowanym odmrożeniem cen energii w drugiej połowie 2025 roku, które może wydłużyć okres podwyższonej inflacji — wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Czy w tej sytuacji warto wnioskować o kredyt hipoteczny teraz, czy lepiej poczekać na obniżki?

Czy warto brać kredyt hipoteczny teraz?

Czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny właśnie teraz? To, czy warto złożyć wniosek kredytowy obecnie, zależy przede wszystkim od motywacji i priorytetów kredytobiorcy.

Istnieją okoliczności, w których kredytobiorca zwyczajnie nie może lub nie chce zaczekać z kupnem nieruchomości kolejnego miesiąca czy kilku. Może być to podyktowane rozwodem, sprzedażą poprzedniej nieruchomości i chęcią uniknięcia dodatkowych obciążeń podatkowych czy innymi ważnymi zmianami w życiu — wyjaśnia Karolina Kwiecińska.

Zwłaszcza w sytuacji, gdy czas nagli łatwo jednak o nieprzemyślane i podjęte pod wpływem impulsu decyzje.

Osoby rozważające wzięcie hipoteki często mają błędne przekonanie, że bank, który prowadzi ich konto osobiste, zaproponuje im najlepsze warunki kredytu. W efekcie składają wniosek wyłącznie w jednej instytucji, „skazując się” już na starcie na brak możliwości wyboru najlepszej dla siebie opcji. Kluczem do znalezienia szytego na miarę finansowania jest porównanie dostępnych na rynku ofert: zarówno w zakresie kosztów, jak i optymalnej zdolności kredytowej. Najlepiej zrobić to oczywiście z pomocą doświadczonego eksperta kredytowego, który zna produkty banków niczym przysłowiową własną kieszeń — wskazuje specjalistka FIN-HUB.

Co jednak w sytuacji, jeśli rozważający zakup mieszkania nie musi się spieszyć? Czy warto poczekać z wnioskowaniem o kredyt mieszkaniowy jeszcze kilka, czy kilkanaście miesięcy?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie, a najlepszą odpowiedzią wydaje się żartobliwe „to zależy”.

Czy warto czekać na program Pierwsze Klucze 2025?

Choć wiele wskazuje na to, że za kilka miesięcy Polacy będą mogli skorzystać z programu preferencyjnych hipotek Pierwsze klucze, doświadczenia ostatnich miesięcy udowodniły, że póki program nie wszedł w życie, wszystko może się zdarzyć. Doskonałym przykładem może być tu Program Mieszkanie na start, który miał wejść w życie w połowie 2024 roku. Na skutek braku spójności wśród rządzących, nigdy nie ujrzał on światła dziennego.

Czekanie z wnioskowaniem o kredyt na zakup nieruchomości na rządowe dopłaty może więc zakończyć się sporym rozczarowaniem i… kolejnymi miesiącami oczekiwania. A te — przynajmniej teoretycznie — mogą przynieść kolejne podwyżki cen mieszkań i domów. Rynek nieruchomości od wielu miesięcy notuje bowiem mniejsze i większe wzrosty.

Warto też pamiętać, że z programu — zgodnie z aktualnymi jego założeniami — nie skorzystają wszyscy Polacy. Sporą bolączką mogą być także limity cen nieruchomości, które można sfinansować preferencyjną hipoteką. Wyniosą one:

  • 11 tys. zł w przypadku 5 największych miast w Polsce (Warszawie, Gdańsku, Krakowie, Poznaniu i Wrocławiu);
  • 10 tys. w przypadku pozostałych miejscowości.

Przy obecnych cenach mieszkań, zwłaszcza w dużych miastach, znalezienie tego, którego cena za metr kwadratowy nie przekroczy 11 tys. zł, może być dużym wyzwaniem. Zwłaszcza jeśli poszukujący ma konkretne wymagania w zakresie dzielnicy, standardu czy powierzchni. Tak wyczekiwany przez wielu rządowy program może więc okazać się zdecydowanie atrakcyjniejszy w teorii niż w praktyce — dodaje ekspertka FIN-HUB.

Stopy procentowe bez zmian, marże w dół

Choć wartość referencyjnej stopy procentowej od wielu miesięcy wynosi niezmiennie 5,75 p. p., ostatnie tygodnie przyniosły korzystne dla kredytobiorców obniżki marży kredytów hipotecznych. Marża to kolejny, poza wskaźnikiem referencyjnym czynnik, który wpływa na wysokość oprocentowania i całkowity koszt kredytu. W wielu bankach wartość marży jest niższa niż w poprzednich miesiącach i kształtuje się poniżej 2%.

Nie wszystkie banki zdecydowały się jednak na obniżenie marży hipotek. Także w tym przypadku pomoc doświadczonego eksperta kredytowego może okazać się na wagę złota i przełożyć się na odczuwalne dla portfela oszczędności — wskazuje specjalistka.

Mieszkaniowe okazje rynkowe

Z wzięciem hipoteki z pewnością nie warto czekać w sytuacji, jeśli znalazłeś wymarzone mieszkanie w atrakcyjnej cenie. Takie „perełki” bardzo często znikają z rynku zdecydowanie szybciej, niż się na nim pojawiły.

Jak nietrudno zgadnąć, opieszałość i wahanie mogą w tym przypadku skutkować utratą świetnej okazji. Jeśli znalazłeś mieszkanie, o jakim zawsze marzyłeś — nie trać czasu. Sprawdź, czy dysponujesz odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, podpisz umowę przedwstępną i rozpocznij procedurę wnioskowania o kredyt. Zanim ktoś Cię ubiegnie —podpowiada żartobliwie Karolina Kwiecińska z FIN-HUB.

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? Podsumowanie

To, czy warto wnioskować o kredyt hipoteczny teraz, czy wstrzymać się z decyzją jeszcze przez kilka miesięcy zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, jego potrzeb, oczekiwań czy zdolności kredytowej.

Pierwszym krokiem, jaki z pewnością warto wykonać, jest analiza zdolności kredytowej i sprawdzenie, czy przy swoich zarobkach i wydatkach, masz obecnie realne szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że nawet jeśli złożysz wniosek o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym teraz, jeśli stopy procentowe spadną — spadnie także kwota raty. Biorąc pod uwagę utrzymujące się od miesięcy wysokie wartości stóp, szanse na obniżki są zdecydowanie wyższe niż prawdopodobieństwo podwyżki. Rozważając decyzję o złożeniu wniosku, uwzględnij także fakt, że im wcześniej zaczniesz spłacać hipotekę, tym szybciej ją spłacisz. Czasem warto więc — zamiast czekać na idealne okoliczności, które mogą nie nadejść nigdy — po prostu zacząć realizować swoje cele — podsumowuje Karolina Kwiecińska.