Chcesz wziąć kredyt hipoteczny na kupno mieszkania lub budowę domu? Zastanawiasz się, ile pieniędzy – przy Twoich zarobkach i wydatkach – pożyczy Ci bank? W artykule wyjaśnimy, jak skutecznie obliczyć zdolność kredytową i jakich pułapek unikać.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach wskazanych w harmonogramie spłat. Często bywa określana także jako maksymalna kwota kredytu, jaką konkretnemu klientowi może pożyczyć bank

Ocena zdolności kredytowej – jak przebiega?

Weryfikacja zdolności kredytowej w banku jest procesem stosunkowo skomplikowanym i wielowymiarowym. Zwłaszcza w przypadku długoterminowych kredytów opiewających na setki tysięcy złotych. Analiza składa się z reguły z dwóch części: jakościowej i ilościowej, a jej zwieńczeniem jej wydanie decyzji kredytowej. Jeśli zdolność kredytowa będzie wystarczająca, decyzja będzie pozytywna. Brak zdolności kredytowej może skutkować odmową udzielenia kredytu, zaproponowaniem wnioskującemu niższej kwoty lub zażądaniem ustanowienia zabezpieczeń w postaci np. poręczenia – wyjaśnia Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Wyliczając zdolność kredytową instytucja finansowa weryfikuje, czy zawarcie umowy z konkretnym klientem nie będzie obarczone zbyt dużym ryzykiem. Podstawą kalkulacji są następujące dane:

  • kwota kredytu;
  • rodzaj kredytu (np. kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny)
  • okres kredytowania;
  • miesięczny dochód;
  • źródło dochodu (np. działalność gospodarcza, umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa cywilnoprawna;
  • wysokość wkładu własnego (w przypadku kredytów hipotecznych);
  • kwoty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
  • kwoty limitów na kartach kredytowych i w liniach debetowych;
  • stałe koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
  • liczba osób na utrzymaniu;
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej

Warto wspomnieć tutaj, że choć każdy realizuje kalkulacje w oparciu o te same dane, stosuje kalkulator zdolności kredytowej oparty na innych algorytmach. Z tego powodu różnice w zdolności kredytowej dla tego samego klienta w różnych bankach mogą wynosić kilkadziesiąt, a czasem nawet kilkaset tysięcy złotych – kontynuuje ekspertka. 

Czy w takich okolicznościach samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej jest możliwe?

Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego – czy pozwala sprawdzić zdolność kredytową?

Kalkulator zdolności kredytowej jest popularnym narzędziem służącym do wyliczenia własnej zdolności do spłaty kredytu hipotecznego, gotówkowego, konsolidacyjnego czy samochodowego. Czy wyniki wykonanej kalkulatorem kalkulacji można uznać za miarodajne? 

Nie do końca. Kalkulatory dostępne na stronach internetowych nie biorą pod uwagę szeregu danych, które wpływają na zdolność do spłaty. Wyniki wykonanych kalkulatorem wyliczeń są więc jedynie poglądowe i z całą pewnością nie można traktować ich wiążąco. Nawet jeśli przyszły kredytobiorca korzysta z kalkulatora umieszczonego na stronie konkretnej instytucji finansowej – tłumaczy Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB. W przypadku kalkulatorów znalezionych na portalach finansowych bywa jeszcze gorzej. Choć wyniki dają pewien pogląd na kwestię zdolności kredytowej, w żadnym wypadku można traktować ich jako pewnik. Zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę ogromne różnice w zdolności kredytowej w poszczególnych bankach – dodaje – Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB. 

Często okazuje się bowiem, że choć przyszły kredytobiorca zarabia całkiem sporo, a przy tym niewiele wydaje i nie ma innych obciążeń kredytowych jego historia kredytowa jest na tyle kiepska, że bank zwyczajnie nie może udzielić mu kredytu. Jeśli oprze swoje plany na wynikach kalkulacji przypadkowym kalkulatorem może bardzo się rozczarować. 

Jak skutecznie obliczyć własną zdolność kredytową?

Czy to oznacza, że samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej nie jest możliwe, a dokładną kalkulacje może wykonać wyłącznie bank?

Nie do końca. Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt i chcesz wiedzieć, ile pieniędzy pożyczy Ci konkretny bank, poproś o wsparcie doświadczonego specjalistę kredytowego. Wyliczając Twoją zdolność kredytową ekspert weźmie pod uwagę nie tylko wysokość i źródło dochodów, ale także limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych, miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, kwoty spłacanych kredytów i pożyczek, a nawet historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Na podstawie zebranych informacji skutecznie wyliczy, który z banków pożyczy Ci najwyższą kwotę, a w którym Twoja zdolność kredytowa będzie najniższa – podsumowuje Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Doradca pomoże Ci więc nie tylko precyzyjnie wyliczyć Twoją zdolność kredytową. Wskaże także instytucje finansowe, w których będziesz miał największe szanse na dodatkowe środki, pomoże wypełnić dokumenty, odpowie na wszelkie pytania i rozwieje wątpliwości. Wsparcie specjalisty pozwala więc znacząco zwiększyć szanse na pozytywną decyzję banku i otrzymać kredyt na najlepszych warunkach.

Zwłaszcza dziś, kiedy rosnące stopy procentowe spowodowały znaczący spadek zdolności kredytowej Polaków, korzystanie z pomocy doświadczonego eksperta powinno być nie wyborem, lecz absolutnym standardem – podsumowuje Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.

Czy da się zwiększyć zdolność kredytową?

Jeśli wynik kalkulacji okaże się mało optymistyczny, ekspert pomoże Ci poprawić swoją zdolność kredytową. Może odbyć się to poprzez rezygnację z kart kredytowych i linii debetowych, które obniżają zdolność, spłatę niewielkich kredytów gotówkowych czy wydłużenie okresu spłaty.

Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i działania na ostatnią chwilę, warto rozpocząć przygotowania do wzięcia kredytu hipotecznego kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku. Taki czas z powodzeniem wystarczy, aby poprawić zdolność kredytową i swój wizerunek w oczach kredytodawcy — podsumowuje Karolina Kwiecińska, ekspert kredytowy FIN-HUB.