Zakup mieszkania, inwestycja, edukacja, rehabilitacja, wymarzona podróż dookoła świata? Jest wiele wyzwań finansowych, jakie stają na drodze większości z nas. Nie zawsze jednak są dla nas osiągalne tu i teraz. Na niektóre możemy oszczędzać, kolejnych zwyczajnie pragniemy wcześniej, a jeszcze innym musimy stawić czoła natychmiast. Decydujemy się więc na kredyt, którego zaciągnięcie często wiąże się z niełatwym procesem. Czy warto rozważyć profesjonalne wsparcie? Podpowiadamy.

Kredyt wiąże się z wieloma ważnymi decyzjami. Jest to zobowiązanie na długie lata, szczególnie gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny, inwestycyjny lub konsolidacyjny. Dlatego osoby, które nie mają wiedzy na temat finansów, sporo ryzykują podejmując je samodzielnie. W artykule wyjaśnimy, czy warto udać się do doradcy finansowego.

Doradca kredytowy – kim jest?

Doradca kredytowy to profesjonalista w dziedzinie rynków finansowych, specjalizujący się we wspieraniu klientów w podejmowaniu właściwych decyzji kredytowych. Dzięki wykształceniu i doświadczeniu, od podszewki zna rynek kredytów zarówno w zakresie oferty, jak i obwarowań prawnych. 

Według FECIF (The European Federation of Financial Advisers and Financial Intermediaries) jego doradztwo ma na celu działanie na rzecz klienta, czyli zapewnienie mu bezpieczeństwa finansowego i ochronę jego majątku. Doradca realizuje to poprzez wnikliwą analizę potrzeb i sytuacji, właściwy dobór usług i produktów finansowych, a wreszcie przygotowanie klienta do skorzystania z tychże. Dba też o jego płynność finansową. 

Czego możesz oczekiwać od doradcy kredytowego

Jako potencjalny kredytobiorca oczekujesz optymalnego rozwiązania, które umożliwi Ci pozyskanie jak największych środków w ramach Twoich możliwości, a to wszystko na jak najlepszych warunkach. Zadaniem doradcy finansowego jest więc znalezienie i zarekomendowanie najlepszych produktów i rozwiązań, biorąc pod uwagę Twoje potrzeby i oczekiwania. W ramach tego doradca:

  • oceni Twoją zdolność kredytową;
  • ustali, w których bankach masz szansę na kredyt i w jakiej wysokości;
  • przygotuje dla Ciebie zestawienie ofert oraz pomoże Ci je porównać wg ważnych dla Ciebie kryteriów;
  • pomoże Ci wybrać ofertę najkorzystniejszą dla Ciebie;
  • wyjaśni Ci warunki i zapisy w umowie kredytowej, wskazując potencjalne pułapki, których chcesz uniknąć;
  • bezboleśnie przeprowadzi Cię przez całą procedurę, w tym formalności, jak kompletowanie dokumentów i wypełnianie wniosku;
  • wynegocjuje dla Ciebie możliwie najlepsze warunki.

Kto płaci za usługi doradcy kredytowego?

Zgodnie z prawem, doradca kredytowy nie może uzyskiwać wynagrodzenia od banku w postaci prowizji ani w żadnej innej formie. Za jego usługi płaci więc sam klient. Stawek nie reguluje ustawa, dlatego mogą one być różne. Ma na nie wpływ wysokość kredytu oraz indywidualna sytuacja klienta, czyli to, jak trudno mu uzyskać finansowanie. Zwykle koszt usługi mieści się w przedziale 2-5% uzyskanego kredytu. Biorąc pod uwagę oszczędność, jaką możesz zyskać dzięki temu doradztwu, może się okazać, że i tak wyjdziesz na plus.

Dlaczego możesz zaufać doradcy

Na płaszczyźnie zaufania, za profesjonalnym doradztwem przemawiają dwa kluczowe czynniki: 

1. Niezależność

Tę kwestię jasno określa Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Niezależnym doradcą może określać się jedynie osoba niepowiązana z instytucją finansową, pośrednikiem kredytowym lub jego agentem oraz nieotrzymująca od nich żadnych korzyści finansowych. 

Krótko mówiąc, wynagrodzenie doradcy nie zależy od banku tylko od Ciebie. Zapewnia Ci to jego obiektywizm w rekomendowaniu ofert i granie wyłącznie do Twojej bramki.

2. Wiarygodność

Działalność doradców kredytowych kontrolowana jest przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wymaga też wpisu do rejestru doradców. W ten sposób KNF staje się niejako gwarantem kompetencji tych specjalistów, z których warto skorzystać.

Czy naprawdę warto za to płacić?

Oczywiście, niejedna osoba przechodzi przez to wszystko sama. Jednak poszukiwanie właściwego kredytu wymaga dużo czasu. Potrzebne jest też obeznanie, dzięki któremu podejmiesz dobre decyzje i unikniesz błędów, które mogą Cię sporo kosztować. Dlatego wiedza i doświadczenie eksperta dadzą Ci znaczącą przewagę nad klientami, którzy podejmują się pozyskania kredytu samodzielnie. 

Wartość, jaką wniesie doradca:

  • wyręczy Cię, pokieruje i podzieli się wiedzą – poczujesz się bezpieczny i otoczony opieką.
  • ma szerokie rozeznanie. Doradca, w myśl prawa, musi współpracować z nie mniej niż 50% banków operujących na krajowym rynku. Przedstawi Ci więc rzetelną ofertę. 
  • Powie, gdzie masz szansę na uzyskanie kredytu i w jakiej kwocie. W każdym banku możesz mieć inną zdolność kredytową.
  • Ma wiedzę, która pomoże Ci podjąć właściwe decyzje, np. w której instytucji zaciągnąć kredyt (biorąc pod uwagę Twoje możliwość i warunki oferty banku) i jaki rodzaj oprocentowania wybrać.
  • Przygotuje czytelne i wiarygodne porównanie ofert, zgodne z najistotniejszymi dla Ciebie kryteriami. Pomoże Ci wybrać tę najkorzystniejszą dla Ciebie.
  • Uzmysłowi Ci realne koszty kredytu, biorąc pod uwagę wszystkie składowe, nie tylko samo oprocentowanie.
  • Jest na bieżąco – pierwszy wie o specjalnych ofertach banków, promocjach i zmianach – nie tylko tych korzystnych dla klienta. Ma też dostęp do zniżek niedostępnych dla klientów indywidualnych.
  • Uświadomi Ci ryzyko i doradzi, jak go uniknąć. Wyłapie niuanse, które są niedostrzegalne dla laika.
  • Skupi się wyłącznie na Twoich korzyściach. Zadba o to, by umowa kredytowa była dobra również dla Ciebie, a nie tylko banku. 
  • Zwiększy Twoje szanse na uzyskaniu kredytu, ponieważ doradca dobrze wie, jak przygotować Cię do złożenia wniosku. Pomoże Ci zidentyfikować i „naprawić” czynniki, które mogłyby niekorzystnie wpłynąć na decyzję o przyznaniu kredytu. Może zaproponować rozwiązania, na które sam byś nie wpadł, np. likwidację debetu lub karty kredytowej, ustalenie rozdzielności majątkowej z małżonkiem, czy też stworzenie pozytywnej historii kredytowej poprzez zaciągnięcie i wzorową spłatę mniejszego kredytu.
  • Może pomóc w trudnych przypadkach, jak np. nie najlepsza historia w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej).
  • Wynegocjuje dla Ciebie lepsze warunki kredytu – wbrew pozorom jest przestrzeń na takie negocjacje, a doradca doskonale wie ile i gdzie można wynegocjować.
  • Doradzi, jak zestawić różne produkty w celu osiągnięcia korzyści lub oszczędności. Z drugiej strony odwiedzie Cię od zakupu tych produktów i usług, które nie są Ci potrzebne;

Wiedz, że dla banku konsument detaliczny jest tylko jednym z tysięcy klientów. Natomiast doradca jest poważnym partnerem – doskonale zna wszystkie procedury bankowe i pracownik kredytodawcy będzie się z nim liczył.

Dodatkowe korzyści wynikające ze współpracy z doradcą kredytowym

Doświadczony profesjonalista, niezależnie od dziedziny, ma rozległą siatkę kontaktów. Dlatego doradca kredytowy, poza kompleksową pomocą w obszarze finansów, może polecić Ci innych sprawdzonych specjalistów, m.in.:

  • rzeczoznawcę;
  • ubezpieczyciela – banki niejednokrotnie wymagają ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy, a w przypadku maszyn i pojazdów – majątkowego;
  • notariusza;
  • agenta nieruchomości;
  • prawnika, np. w sytuacji problemów z deweloperem;
  • doradcę inwestycyjnego, o ile sam nie ma wystarczającego doświadczenia w tym zakresie.

Jak się przygotować do spotkania z doradcą?

Nikt nie lubi tracić czasu. Dlatego warto przygotować się do pierwszego spotkania z doradcą finansowym, by mógł przeprowadzić z Tobą wyczerpujący wywiad. 

Doradca z pewnością zada Ci pytania o: 

  • wysokość i źródła wszystkich dochodów;
  • liczbę osób pozostających na Twoim utrzymaniu;
  • Twój zawód. Będzie dla niego ważne również to, czy pracujesz na umowę o pracę, umowę cywilno-prawną, czy też prowadzisz działalność gospodarczą;
  • Twoje miesięczne wydatki i zobowiązania: utrzymanie gospodarstwa domowego, alimenty, wynajmy, edukacja, abonamenty itd;
  • sytuację kredytową, tj. inne kredyty, debety, leasingi, karta kredytowa; 
  • Twoją historię kredytową i ewentualne wpisy w BIK-u;
  • przeznaczenie kredytu, o który się ubiegasz: nieruchomość, inwestycja, zakup ruchomości, wakacje itp. Jeśli przyjdziesz do niego z konkretną nieruchomością, poprosi Cię o wszystkie informacje na jej temat.
  • jakie masz możliwe zabezpieczenia kredytu;
  • jakie są Twoje oczekiwania co do kredytu i jakie kryteria są dla Ciebie najważniejsze – niska rata, krótki okres kredytowania, najszybszy czas uzyskania decyzji itp.;
  • czy dysponujesz wkładem własnym i jakiej wysokości.

Dobrze byś i Ty wypytał doradcę o to, co jest dla Ciebie ważne. Przede wszystkim o:

  • jego kompetencje i doświadczenie;
  • zezwolenie KNF na jego działalność;
  • wysokość opłaty za usługę;
  • skuteczność w negocjowaniu umów z bankami;
  • realne szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej;
  • czas całego procesu, aż do wypłaty środków;
  • dokumentację, którą musisz zgromadzić.

Znajdź dobrego doradcę 

Najlepszą wizytówką doradcy finansowego są zadowoleni klienci. Jeśli jest rzetelny, skuteczny i zorientowany na człowieka, zapewne ma takich wielu. Warto więc korzystać z poleceń znajomych. Można też poszukać rekomendacji w Internecie. W drugim przypadku warto jednak upewnić się, że opinie są prawdziwe, a strony, na których są umieszczone nie służą spamowi i wyłudzaniu danych. Najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z serwisów i platform, które sprawdzają kompetencje i reputację współpracujących z nimi specjalistów. 

Podsumowanie

Jak widzisz, korzystanie z profesjonalnego doradztwa nie tylko Cię odciąży, ale również uchroni przez potencjalnymi błędami. W efekcie zaoszczędzisz sporo czasu, a być może również pieniędzy. Biorąc pod uwagę korzyści z takiej współpracy, wynagrodzenie niezależnego doradcy kredytowego rozpatrywać należy raczej w kategorii inwestycji niż obciążenia finansowego.

Wyszukaj doradcę lub eksperta ze swojego miasta

Wyszukaj doradcę czy eksperta kredytowego ze swojego miasta: z Krakowa, Łodzi, Lublina, Bydgoszczy, ze Szczecina czy z Rzeszowa. *** Otrzymaj darmową poradę kredytową w Gdańsku czy w Gdyni. *** Spytaj o kredyt, doradcę bądź eksperta kredytowego z Warszawy! *** Dowiedz się więcej, gdzie i u kogo, wziąć kredyt we Wrocławiu, w Toruniu czy w Poznaniu!

Mieszkasz w mniejszej miejscowości – poznaj rekomendowanych ekspertów finansowych bądź doradców kredytowych z całej Polski. Przejdź do naszej wyszukiwarki ekspertów kredytowych i doradców >>