Refinansowanie kredytu hipotecznego to spłata istniejącego finansowania za pomocą nowego kredytu, zazwyczaj udzielonego przez inny bank, na korzystniejszych warunkach. W artykule wyjaśnimy, czy warto refinansować hipotekę właśnie teraz.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to jeden z najlepszych sposobów na obniżenie miesięcznej raty i całkowitego kosztu finansowania. Jak działa w praktyce refinansowanie hipoteki?

Refinansowanie kredytu hipotecznego: jak to działa?

Zasada refinansowania kredytu jest bardzo prosta. Jeśli spłacasz hipotekę, której warunki nie do końca Ci odpowiadają (np. z powodu wysokiego oprocentowania), możesz wziąć kolejny kredyt hipoteczny na lepszych warunkach i nim spłacić aktualne zobowiązanie. Dzięki temu możesz obniżyć miesięczną ratę, całkowity koszt finansowania czy uniknąć konieczności ustanawiania zabezpieczeń wynikających np. z niewystarczającej zdolności kredytowej w poprzednim banku.

Warto pamiętać, że wzięcie kolejnej hipoteki na spłatę aktualnego zobowiązania oznacza konieczność zbadania Twojej zdolności kredytowej przez bank. Jeśli ta okaże się niewystarczająca, np. z powodu zmiany warunków zatrudnienia czy innych czynników, bank może odmówić udzielenia kredytu. Aby uniknąć rozczarowania i błędnych ruchów przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto umówić konsultację z doświadczonym ekspertem kredytowym, który wskaże najlepszy kierunek działań — wyjaśnia Daria Kmita z FIN-HUB.

Kiedy warto rozważyć refinansowanie?

Refinansowanie kredytu hipotecznego warto rozważyć, kiedy taka decyzja przyniesie Ci realne korzyści finansowe lub inne, np. pozwoli „uwolnić” z umowy kredytowej dodatkowego kredytobiorcę, który chce wnioskować o własną hipotekę. Kiedy refinansowanie ma największy sens?

1. Stopy procentowe i/lub WIBOR spadły.

Jeśli od zawarcia umowy kredytowej stopy procentowe i/lub WIBOR spadły, zaciągnięcie nowego finansowania pozwoli Ci uzyskać lepsze warunki finansowe.

2. Koszty Twojego kredytu są wysokie.

Koszt kredytu hipotecznego zależy nie tylko od wskaźnika referencyjnego WIBOR, ale także marży banku, prowizji za udzielenie finansowania czy kosztów ubezpieczeń. Jeśli zawarłeś umowę na mało korzystnych warunkach, refinansowanie może obniżyć Twoją ratę o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych miesięcznie. W skali roku te pozornie niskie oszczędności zamieniają się w tysiące. W skali całego okresu kredytowania — w dziesiątki lub setki tysięcy.

Czasem zdarza się, że kredytobiorca nie ma wysokiej zdolności kredytowej i na kilka złożonych wniosków dostaje pozytywną decyzję kredytową tylko w jednym banku. W takiej sytuacji zwyczajnie nie ma wyboru i musi zwyczajnie zgodzić się na zaproponowane przez bank warunki. Nawet jeśli nie są szczególnie korzystne. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by za jakiś czas (np. Po osiągnięciu dłuższego stażu zatrudnienia czy otrzymaniu podwyżki) przeniósł hipotekę do innego banku, który pożyczy pieniądze taniej — wskazuje specjalistka kredytowa.

3. Chcesz zmienić warunki kredytu

Refinansowanie będzie dobrym rozwiązaniem także wtedy, jeśli chcesz wydłużyć okres kredytowania, zmniejszając miesięczną ratę lub go skrócić, zmniejszając całkowity koszt finansowania.

4. Od zawarcia umowy kredytowej Twoja zdolność kredytowa uległa poprawie

Jeśli od zawarcia aktualnej umowy kredytowej Twoja zdolność kredytowa uległa poprawie, wartym rozważenia rozwiązaniem jest sprawdzenie, czy inny bank nie pożyczy pieniędzy na korzystniejszych warunkach. Zwłaszcza jeśli te towarzyszące pierwotnej umowie nie są szczególnie atrakcyjne. Wyższa zdolność kredytowa może umożliwić także „uwolnienie” z umowy kredytowej dodatkowego kredytobiorcy, który był niezbędny do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej w poprzednim banku.

Zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu, sprawdź, czy wcześniejsza spłata aktualnej hipoteki wiąże się z koniecznością uregulowania prowizji za wcześniejszą spłatę. Nawet jeśli tak będzie, warto dokładnie skalkulować koszty i sprawdzić, czy cała operacja koniec końców się opłaci. Taką kalkulację może oczywiście wykonać dla Ciebie ekspert kredytowy — tłumaczy ekspertka FIN-HUB.

Czy warto refinansować hipotekę właśnie teraz?

W ciągu ostatniego miesiąca wartość wskaźnika WIBOR istotnie spadła, osiągając najniższe od lat parametry. Eksperci prognozują także, że już na najbliższym posiedzeniu, które odbędzie się 6 – 7 maja Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje o obniżeniu stóp procentowych o 0,25, a nawet 0,5 p.p.

Połączenie obu elementów sprawiło, że oprocentowanie kredytów hipotecznych zwłaszcza tych ze stałą stopą procentową istotnie spadło. W ciągu dosłownie 2 tygodni z 7% na nawet 6% — podsumowuje Daria Kmita z FIN-HUB. Jeśli rozważasz refinansowanie swojej hipoteki, to bardzo dobry moment, aby to zrobić. Jeśli na majowym posiedzeniu RPP rzeczywiście zdecyduje o obniżeniu stóp, niebawem oprocentowanie hipotek będzie jeszcze niższe, a korzyści finansowe wynikające z refinansowania — większe — dodaje specjalistka.