Planujesz sięgnąć po kredyt hipoteczny? W artykule zdradzimy 7 powodów, dlaczego warto korzystać z usług eksperta kredytowego.

Wiele osób rozważających zaciągnięcie kredytu hipotecznego decyduje się na zrealizowanie całego procesu na własną rękę.

„Osoby wnioskujące o kredyt hipoteczny często wychodzą z założenia, że samodzielne porównanie dostępnych na rynku ofert nie jest przecież takie trudne. Choć taki proces zabiera sporo czasu, wystarczy przecież analiza informacji dostępnych na stronach poszczególnych instytucji finansowych” — wyjaśnia Daria Kmita z FIN-HUB. „Choć takie podejście brzmi realistycznie, praktyka nie zawsze równa się jednak teorii. Istnieje bowiem wiele elementów, o których banki zwyczajnie nie informują. Potencjalny kredytobiorca nie ma więc świadomości, że samodzielne złożenie wniosku może narazić go na wyższe koszty czy zmniejszenie szans na pozytywną decyzję kredytodawcy” — dodaje specjalistka.

Kredyt hipoteczny: czego nie powie Ci bank — 7 ważnych informacji

1. Wyższa zdolność kredytowa

Wyliczając zdolność kredytową, wszystkie banki biorą pod uwagę te same parametry. Należą do nich m.in.: wiek kredytobiorcy, wysokość i źródło dochodu, liczba osób na utrzymaniu, regularne wydatki towarzyszące utrzymaniu gospodarstwa domowego czy kwoty spłacanych aktualnie kredytów i pożyczek.

„Nie wszyscy wiedzą jednak, że z powodu odmiennych systemów kalkulacji zdolność kredytowa tego samego wnioskującego w zależności od banku może się różnić o kilkadziesiąt, a nierzadko nawet kilkaset tysięcy złotych. Jeśli zależy Ci na uzyskaniu jak najwyższej zdolności kredytowej, ekspert pomoże wyselekcjonować banki, które pożyczą Ci najwięcej pieniędzy na zakup mieszkania lub domu” — wskazuje Daria Kmita z FIN-HUB.

2. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

W zależności od banku minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20 lub 10 proc. (przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) wartości kredytowanej nieruchomości. Dla mieszkania o wartości 400 tys. zł będzie to więc odpowiednio 80 lub 40 tys. zł. Zgromadzenie takiej kwoty to dla wielu osób przeszkoda nie do przeskoczenia. Choć w przypadku kredytów na standardowych warunkach banki nie finansują już 100 proc. wartości nieruchomości, wciąż masz szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.

Skutecznym sposobem na ominięcie wymogu uiszczenia wkładu własnego może być sięgnięcie po finansowanie w programie Rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego.

„Objęta gwarancją BGK część hipoteki może stanowić nie mniej niż 10 proc. i nie więcej niż 20 proc. wartości nieruchomości, maksymalnie 100 tys. zł. Warunkiem otrzymania gwarancji jest wpłata bezzwrotnej prowizji w wysokości 1 proc. kwoty gwarancji” — wyjaśnia specjalistka FIN-HUB.

3. Szybsza decyzja kredytowa

Zgodnie z przepisami banki powinny wydać decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego w ciągu 21 dni od złożenia przez klienta kompletnego wniosku kredytowego.

„W praktyce często zdarza się, że rozpatrzenie wniosku trwa dłużej. „Pół biedy”, jeśli klientowi nie zależy na czasie i zwyczajnie może poczekać. Gorzej, jeśli szybkie otrzymanie decyzji jest dla niego bardzo ważne, np. ze względu na zapisy umowy przedwstępnej dotyczącej zawarcia aktu notarialnego umowy sprzedaży” — tłumaczy Daria Kmita.

„Doświadczony specjalista kredytowy dysponuje sprawdzonymi sposobami, które pozwalają maksymalnie skrócić czas oczekiwania na decyzję. Jednym z nich jest złożenie wniosku w banku zlokalizowanym w mniejszej i co za tym idzie — mniej obleganej przez klientów placówce banku” — dodaje specjalistka.

Na takie rozwiązanie rzadko wpadają osoby, które decydują się na złożenie wniosku kredytowego na własną rękę.

4. Wyższy wkład własny

Choć banki deklarują, że minimalny wkład własny wynosi 10 lub 20% wartości nieruchomości, w praktyce często się okazuje, że potencjalny kredytobiorca musi uiścić wyższą wpłatę własną. Dzieje się tak z reguły w przypadku niestandardowych źródeł dochodu czy konkretnych rodzajów nieruchomości.

„Jeśli nie będziesz o tym wiedział, otrzymanie takiej informacji bezpośrednio przed złożeniem wniosku kredytowego może całkowicie zaburzyć Twoje plany. Współpraca z doświadczonym specjalistą kredytowym pozwoli wyeliminować ryzyko takich niespodzianek już na starcie” — wskazuje ekspertka FIN-HUB.

5. Koszty ubezpieczeń

Zawierając umowę kredytu hipotecznego, będziesz zobowiązany do wykupienia ubezpieczeń: ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia na życie (choć jego wykupienie nie jest warunkiem przyznania kredytu, wiele banków ma takie wymaganie) i ubezpieczenia nieruchomości od konkretnych ryzyk.

„Wielu kredytobiorców nie ma świadomości, że nie musi kupować ubezpieczenia, które zaproponował im bank. Dla kredytodawcy kluczowe znaczenie ma bowiem zakres ochrony. Z pomocą doświadczonego eksperta kredytowego znajdziesz polisę, która spełnia wymagania banku, nie obciążając nadmiernie Twojego portfela” — wyjaśnia specjalistka FIN-HUB.

6. Ważny scoring BIK

Jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego, jest historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej oraz ocena punktowa, czyli scoring BIK. Oba czynniki pomagają instytucji finansowej ocenić, czy potencjalny kredytobiorca będzie spłacał zobowiązanie w terminie. Są więc istotnym czynnikiem określającym stopień ryzyka kredytodawcy.

Jeśli spłacałeś i spłacasz raty kredytów i pożyczek w terminie, Twoja historia i scoring będą z pewnością na wysokim poziomie. W takich okolicznościach bank potraktuje Cię jako rzetelnego i wiarygodnego kredytobiorcę, a Twoje szanse na hipotekę wzrosną. Gorzej, jeśli w spłacie zobowiązań zdarzały Ci się opóźnienia. Ucierpi na nich zarówno historia kredytowa, jak i scoring. Co ważne — nie wszystkie banki udzielą kredytu osobie, w przypadku której oba parametry nie są wystarczająco dobre. Jeśli nie będziesz miał tego świadomości, możesz przekreślić swoje szanse na otrzymanie finansowania.

„Także tutaj wsparcie doświadczonego eksperta okaże się na wagę złota. Po przeanalizowaniu Raportu BIK zawierającego informacje o historii kredytowej i ocenie punktowej ekspert będzie mógł ocenić, w których bankach szanse na kredyt będą najwyższe. Dzięki swojemu doświadczeniu może on zaproponować korzystne rozwiązania także dla osób, które nie mają wzorcowej historii kredytowej” — wskazuje specjalistka FIN-HUB.

7. Niestandardowe źródła dochodu

W oczach banków wzorcowym kredytobiorcą jest osoba osiągająca dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Taka forma zatrudnienia jest postrzegana jako najbardziej pewna i stabilna. Choć osoby osiągające dochody z innych źródeł także mogą wziąć kredyt hipoteczny, zwłaszcza w przypadku niestandardowych nie zawsze będzie to łatwe.

„Jeśli osiągasz dochody z tytułu najmu nieruchomości, umowy o dzieło czy działalności gospodarczej, współpraca z doradcą pomoże Ci zwiększyć szanse na pozytywną decyzję banku i uzyskać kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach” — tłumaczy ekspertka.

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach? Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego

Skorzystanie z usług rzetelnego eksperta pozwala uzyskać kredyt na najlepszych warunkach, w możliwie jak najszybszym czasie, przy zachowaniu wysokich szans na pozytywną decyzję banku.

„Jeśli boli nas ząb, nie próbujemy wyrwać go lub leczyć na własną rękę. Zamiast tego udajemy się do sprawdzonego lekarza stomatologa, który wie, co zrobić, aby ulżyć pacjentowi w bólu. Podobną zasadę warto zastosować, wnioskując o kredyt hipoteczny” — żartobliwie tłumaczy specjalistka FIN-HUB. „Pamiętając przy tym, że w przeciwieństwie do pomocy stomatologa, pomoc eksperta kredytowego jest dla Ciebie całkowicie darmowa. Eksperta wynagradza bowiem kredytujący bank” — podsumowuje ekspertka.